在我们前面的文章《发生意外不用续保,保险继续有效?“保费豁免”了解一下!》中曾经提过“夫妻互保”的概念,相信对很多已婚人士,尤其是已婚中年人士来说,“夫妻互保”的玩法还是挺有吸引力的。今天我们就来扒一扒,一边保障能力杠杠,一边还能秀恩爱的“夫妻互保”到底是什么。

什么是夫妻互保?

夫妻互保 其实就是在购买重疾险类保险产品时,夫妻双方互为对方的投保人,同时附加投保人豁免的附加险。这两份合同组合在一起就称为夫妻互保。
1)当丈夫或者妻子中任何一方患被确诊为轻症,除了能获得理赔外,两份保险都不用交剩余的保费了。
2)若夫妻中的一方被确诊为重疾或发生了死亡,那么一份合同就能得到重疾或身故赔偿,保险合同终止。同时另外一份合同剩余的保费免交,继续享有保障。
通过双方互保的方式,给对方伴随终生的贴心保障,不仅仅体现的是对爱人的关怀,同时又能增加个人的保障水平,为幸福的家庭撑起一把保护伞。这样的操作,是不是很吸引人呢?来,看个案例,通过数字的演算会让你对夫妻互保了解的更加直观。

案 例:
有一对小夫妻分别作为投保人给配偶买了保额50万元的终身重疾险,缴费20年,年保费各1万元,并附加了投保人保费豁免。
若第1年丈夫在等待期后被确诊罹患了某种轻症,那么可豁免的保费是:
妻子豁免剩余保费:10,000元X19年=190,000元
丈夫豁免剩余保费:10,000元X19年=190,000元
共计可豁免的保费是:380,000元!
保费豁免,50万的保障继续享有,对于患病的家庭来说,还有比这更好的事吗?当然,这只是我们举的一个极端案例。就豁免保费而言,通常时间越往后豁免的金额就越低,但惠比君相信应该没有人希望自己哪天能用到这份保险。

夫妻互保要注意哪些?

夫妻互保的操作虽好,但绝不是我们选择一份重疾险的最主要因素,所以在购买的时候一定要注意以下几个事项:

1)主险的保障才是重点,一定要选择符合自己保障需求的保险,不要舍本逐末。夫妻互保虽好,但千万不要被一些保险宣传冲昏了头脑,因小失大。夫妻双方如果都做好了充足的保障,不加投保人豁免也未尝不可。

2)夫妻互保并不是免费的午餐,可以根据自己的保费预算进行选择。如果预算充分,可以考虑。

3)交费期限拉长更能让投保人豁免权利益最大化。

4)如果夫妻双方有一方是非标体,那就不要强加夫妻互保了,以免影响投保。

5)购买时要清楚投保人保费豁免的条件,不是出什么事都可以豁免的。不同的保险公司产品对“投保人保费豁免”的豁免条件不同,有些保险公司只能在重疾或投保人死亡的情况下才能起作用,有些则是轻症、重疾、失能、死亡均可,所以在购买时一定要了解清楚。

当然,选择夫妻互保会面临一个比较大的挑战,就是夫妻感情在这漫长的交费期间是否能经受得起考验。夫妻感情好,一切OK,一旦夫妻感情破裂,那接下来怎么走就主要看人品了。

因为《保险法》第十五条是这样规定的:“……保险合同成立后,投保人可以解除合同,保险人不得解除合同。”意思就是,投保人可以作为退保的申请人,既不需要被保人签字同意,也不需要通知被保人。如果因为感情破裂,一方申请退保,那对被保人来说损失还是挺大的,既没了保障,经济上还受损。

任何事情都是有风险的,没人能预知未来会发生什么,唯一能做的就是事前不留隐患。如果对感情不够自信,可以在购买前做好约定或协议,毕竟这可牵涉到双方的利益。