重疾险多次赔付，到底值不值得买？

传统的重疾险，都是只有一次赔付的，获得重疾理赔后，保险责任就终止了。近年来，不少保险产品出现了多次赔付的概念。那么，多次赔付的概率高不高？保险公司如何进行多次赔付的？投保重疾险时有必要考虑多次赔付吗？今天我们就来聊一聊重疾险多次赔付那些事儿～

重疾多次赔付就是得了一次重疾，理赔后保单效力不终止，后续保费不用交了，第二、三次……第N次重疾依然可以得到赔付。相当于一次投保，多次保障！
随着医疗技术的进步，人均寿命的延长，重疾死亡率降低等因素下，单次赔付已经满足不了部分消费者的需求。因为发生过重疾的群体，其再投保的机会微乎其微，此时多次赔付应运而生，也正是瞄准了该群体的保障需求。
但是，我们要清楚，多次赔付重疾险不仅仅是价格高出单次赔付重疾险，它的理赔条件也是挺严苛的。

所谓多次赔付，并非发生责任范围内的重疾就能获赔。
首先，多次理赔要符合“不重复”原则。这就涉及到病种组别设置。重疾分组意味着不是患了合同约定的任意几种重疾险，或者同一重疾患了多次都可以得到理赔。而是同一组的重疾赔付过一次后，那么这组就终止了，就算再罹患同组的其他疾病，也没办法获得理赔。

一般来说，市面上的产品对重疾进行分组，多数都是将病因相近的重疾归类。
第一组  属于治疗费较高而死亡率也较高的病；
第二组  是与神经系统有关的疾病；
第三组  主要是心脏功能方面的，是一些容易导致迅速死亡的病；
第四组  属于暂时不危及生命，但无法治愈的病，比如双耳失聪、双目失明等。

以下为某重疾险多次赔付的分组情况：

购买多次赔付的重疾险，我们要仔细阅读疾病分组，尤其要关注高发的6种重疾是否独立分组（恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术、重大器官移植术、终末期肾病）。如果6种高发重疾都分在一组，其他较少见的重疾分在一起，相当于降低了赔付概率，是不合理的。当然，能把恶性肿瘤单独划分一组的保险公司是最有诚意的。另外，分组越多越好，这样每次赔付后的除外疾病就越少。

除了分组外，多次赔付有时间间隔（等待期）要求。简单来说，就是前一次重疾确诊和后一次重疾确诊之间的时间间隔，要满足一定时间（一般为1年/ 180天）才能理赔。

结合上面两点举个例子，比如：

分组与时间间隔要求，具有一定的医学逻辑，主要是出于风险控制考虑。通过这种产品设计来控制赔付率，一方面保险公司的运营成本不会大幅提升，另一方面产品的价格也不至于太高。

了解了重疾险多次赔付的游戏规则，想必大家心里都有些疑问，多次赔付的理念好是好，但到底实不实用？会不会只是营销的噱头？到底一个人患多次重疾的概率有多高？为此多付出成本，真的有必要么？
多次赔付的概率是很难计算的，我国人寿险业务发展至今也就几十年的历史，经验数据是不足的。以下是从香港某保险公司查到的重疾多次罹患经验数据，供大家参考！

从中我们可以看到，二次理赔概率中最高的是被保人第一次罹患癌症，则第二罹患癌症的概率仍然高达15% ，因此这种情况下投保多次赔付的产品还是很有意义的。
但请注意，如果是分组的重疾险产品，同一组别的病种是不能获得理赔的；就算是不分组产品，市面上大多数产品，癌症都是只能赔付一次的，虽然最近市场上出现了小部分癌症多次理赔的产品，但间隔期长达3年、5年，癌症患者5年后仍生存，复发、转移的概率已经大大降低。
排除概率最高的一项癌症，其它的第二次获赔概率都在2%以下，还要再加上满足二次确诊的间隔期，概率还有可能要往下降。概率低、费率高，你会做什么选择呢？

保险产品没有好坏之分，只有适合与否。单次赔付和多次赔付各有优势，市场产品不断的迭代更新，重疾险产品的保障范围会越来越多元化，主要还是看个人需求。如果预算充足，可以考虑多次赔付的产品，那么挑选多次赔付的重疾险需要注意什么呢？

1）重疾险的首要作用，是大病后的收入损失补偿，然后才考虑医疗与后期康复支出。从这个角度来说，重疾的保额比赔付次数更重要。消费者在清楚保障责任、保额充足前提下，若多次赔付和单次赔付的价格相差不大，可优先考虑多次赔付。如果注重性价比，先覆盖大概率风险，再考虑小概率多次重疾的，抓大放小。

2）首选病种不分组的重疾险，针对不同分组的重疾险，尽可能选择时间间隔短、分组数量多、且每组都包含高发疾病（如前述提到的6种高发重疾）的产品。

3）买重疾尤其是多重赔付的，必须选一个专业的保险规划师，对于自己的家族病史等最好先如实告知，以便根据个人情况配置最合适的产品。

4）投保年龄越年轻，多次赔付的意义越大，为孩子投保重疾险可以考虑。因为周期越长，多次赔付的发挥空间越大。