前段时间受朋友所托,帮忙配置保险。朋友本来以为很简单的事情,结果绕了一大圈下来,只能再去线下保险做咨询。
朋友很费解,体检报告上的也不是啥大问题啊,医生都没说啥,怎么就不能投保呢?
这种情况我们也不是第一次碰到,这种矛盾之所以出现,原因很简单:作为医生,他关心的是你现在要不要治疗;而作为保险公司,他考量的则是你将来出事的概率。
保险公司本来做的就是风险生意,自然得“小题大作”。

一般来说,购买健康险都有一个审核过程,也就是我们常说的“核保”。而保险公司的核保,通常会有以下几种结果:

标准体承保:也就是正常承保,不附加任何条件,这是最理想的投保结果。
加费承保:发病风险高于标准体,该保的还是都会保,但是保险公司要额外收费。
除外承保:身体某个部位的疾病,未来发生风险的几率比较大,但不影响身体的其他部位,所以就把这部分的疾病责任除外,身体其它部位正常承保。
延期承保:有些疾病风险还不明确,可能要观察,或者进一步检查。
拒保:拒保是最坏的情况,想买,保险公司也不卖。
每家保险公司都有一个核保部门,专门负责核保方面的工作。
以前传统的线下保险,流程复杂:填写投保申请—核保部门审核—给出核保结果。
现在,越来越多的人在网上购买保险,保险公司为了简化过程,方便线上投保,就有了“智能核保”这个强大的工具。只要你回答它提出的问题,就可以当场给出核保结论。这样一来,不仅保险公司节省了人力和物力成本,投保人在投保时也变得更加方便。
但是每个人的健康问题都不一样,智能核保也不是全部都能覆盖或问询到,有很多产品,因为技术原因或者疾病比较复杂,无法给出加费、除外或者延期的结果,这时候统一给出拒保结论。所以,智能核保虽然在效率上比较快,但却没有人工核保全面,而且还比人工核保要严格。
如果在智能核保过程中,由于健康问题不符合核保要求,被直接拒保,建议大家到线下再尝试一下。说不定,还有机会承保。
其实,被拒保了也不需要太焦虑,一定要跟保险公司多沟通多交流,不同的情况有相应的解决方法。
1、多试几家保险公司,东家不行换西家
在一家公司被拒保,不等于所有保险公司都会拒保;现在拒保,也不等于说未来一定会拒保。
每家保险公司的核保标准都不一样,同样的身体健康问题,不同的公司、不同的渠道、不同的产品、不同的时间,甚至不同的核保员都有可能会影响到核保结果。如果这家不行,换一家试试总没坏处,说不定就核保成功了呢?
2、考虑核保更宽松的产品,先保能保的
重疾险、医疗险往往是核保最严格的,如果疾病风险过高,过不了核保,可以退而求其次,考虑核保知更宽松的产品
比如因为高血压、高血糖买不了重疾险、百万医疗险,但是可以考虑防癌险。毕竟,癌症也是发病率很高的重疾,有了这部分保障,多少能堵住一些风险。
3、康复或好转后再买
如果近期的健康风险较高,比如说,刚刚大病了一场,虽然治好了,但在保险公司看来,还是比别人存在的风险更大,在这种情况下,建议等一段时间,经过康复治疗,复查确定没问题后再投保。
写在最后:
总的来说,被拒保并不可怕,保险公司那么多,并不会一棍子将人打死,这家保险公司的产品买不了,不代表别家保险公司的产品不能买;现在买不了,不代表以后买不了。
但是,现在的成年人压力大,生活作息不稳定,身体多多少少容易有些小毛病。所以,还是建议买保险一定要趁早,保费便宜不说,选择余地还大~