当一个企业想要转移经营风险时,雇主责任险和团体意外险是老板们经常会选择的险种。

那么,这两个险种本身又有哪些区别呢?

雇主责任险保什么?

雇主责任险,顾名思义,承保企业(即雇主)所雇用的员工,在受雇期间工作时,因遭受意外事故而受伤、残疾、死亡,或患有职业有关的职业病,所产生的医疗费用及经济赔偿。
一般保障内容为(以“平安雇主安心保”为例)

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有些产品会附加交通意外、误工补偿、法律诉讼补偿、护理费用、转院交通食宿补偿、拓展24小时责任等。
雇主责任险的价格与职业类别有很大关系,承保职业多数在1-6类间,6类职业以外的岗位很难承保。
比如烟花爆竹生产工人,属于7类职业,一般保险公司都会拒保。

团体意外险保什么?

团体意外伤害保险,是一种以团体方式投保的人身意外保险形式,而其保险责任、给付方式则与个人意外伤害保险相同。可以理解为团体意外险是一种员工福利,只是团体形式购买而已。

雇主责任险保 vs 团体意外险

雇主责任险与员工团体意外保障类似,但主体有很大差别:

团体意外险的被保主体是员工,赔付款打给员工账户;
雇主责任险的被保主体是企业,赔付款打到企业账户。
只有团体意外险是不够的,员工获得保险赔偿后,仍有向企业索赔的权利。

某公司员工王某,受公司委托外出购物受伤,王某为此发生工伤医药费25000元、车辆修理费3500元、误工费5000元。
咱们来看看团体意外险和雇主责任险各自怎么赔偿。
团体意外险:保险公司会赔偿给王某医药费25000元
雇主责任险:保险公司会赔偿给单位应该承担的所有费用35300元(医药费25000元+车辆修理费3500元+误工费5000元),然后再由单位赔偿给员工。

结合案例我们可以看出
雇主责任险能够最大限度转移雇主的用工风险,将企业损失降到最低,虽然它的费率高于团体意外险,但可以免去企业承担高额诉讼费、罚款、误工费等风险,弥补工伤保险的补偿缺口,甚至双重补偿,最终减轻企业的经济负担。
而团体意外险则更多是一种员工保障,培养企业文化以及员工归属感的一项福利。

雇主责任险保 & 团体意外险注意事项

不管是雇主责任险,还是团体意外保险,最终还是要看需求来确定。但是,购买之前的一些注意事项还是非常有必要了解一下的。
1、不管是团体意外险,还是雇主责任险,在办理理赔的过程中,所需要的理赔资料一样都不能少。
团体意外险凭医疗发票的金额向员工支付理赔款,雇主责任险则凭雇主向员工支付的医疗费用的凭据支付赔款,如果员工完成治疗不愿意提供医疗就诊资料,或者雇主并没有向员工作实际的赔付,保险公司都是不会支付赔款的。
2、购买团体意外保险企业,就必须在投保前清楚团体保险的理赔流程和注意事项。
比如:在员工发生意外伤害就医时,应该由其本人垫付医疗费用来完成治疗,完成治疗后,通过团体意外保险医疗费用的理赔,将保险金转入伤者个人账户,以弥补员工个人垫付的医疗费用,这样就不会有什么纠结了。如需要企业为员工垫付医疗费用时,就必须要完善财务手续,由经手人向财务借款,完成治疗和理赔后再由经手人负责借款的返还。这样就可以避免扯不清的麻烦。
3、企业如果要购买雇主责任险,前提最好是已经为员工购买了社保,以免承担不必要的法律风险。
如果没有购买社保,一旦出现伤残赔付的时候,在确定伤残等级时,伤者会通过工伤鉴定的流程了解到企业未购买社保的违法事实,这无疑是将企业没购买社保的违法事实拧上了台面,让企业陷入被动且难堪的境地。根据现实的案例来看,90%的概率会被员工告上法庭,那就真是“吃不了兜着走”了。

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