王先生觉得很冤枉，当初在投保意外险时，自己是根据职业告知栏的引导填写的，“水电机械工”明明是4类职业，怎么就变成5类，还拒赔了呢？

原来，在保险公司看来，王先生在工作时高坠，这属于高空作业，是5类职业。这一职业变动导致保险公司承保危险因素大幅增加，保险公司认为王先生变更职业了却未及时告知保司，于是拒赔理赔。

先不说谁对谁错，单从这个案例上，我们至少能发现：买意外险，职业类别的选择正确与否是非常重要的！

职 业 分 类

通常，保险公司会根据工作性质的危险程度，将现行的职业划分为6个级别，级别越高，职业危险程度越高。毕竟消防员、高空作业者的工作危险程度以及发生意外事故的概率，要远远高于每天坐在办公室的职员。

第一类：机关团体、事业单位的工作人员以及所有文职人员和其他从事无危险职业的人员。
第二类：从事旅游、商业、医院等一般服务行业，非纯文职工作、但不涉及危险的职业，如新闻业、杂志业等。
第三类：从事农业、牧业、钢铁业、汽车机车自行车制造业、造纸业、塑胶业、装潢业、修理业、租车服务业的人员等。
第四类：从事内陆渔业、港口作业、电气电子设备、钻井业、玻璃陶瓷制造业、海水浴场、水泥业以及特种营业（如歌厅、酒吧）等人员。
第五类：从事造林业、木材加工业、陆上油矿开采业、建筑业、铁路铺设、划船以及其它危险程度稍高的职业等。
第六类：从事较危险的职业，如：采矿、采石、勘探、采砂石业、空运。

1—3类 为低风险职业
4类 为中风险职业
5—6类 为高风险职业

有时我们在投保时还会看到0类、7类或S类职业，例如特种兵、缉毒警察等，这些职业风险程度更高，不少保险公司都明确拒保。

一般情况下，1—3类随便买；4类可以承保；5、6类可选的意外险就比较少了，并且费用较高。

关于职业分类的几种常见问题

1、职业发生变更怎么办？
对现在的上班族而言，换工作是非常普遍的现象，但是当我们的职业发生改变，尤其从低风险变更为高风险时，应及时通知保险公司，变更已购意外险的职业类别，否则出险可能无法理赔。

2、身兼多职如何选择职业类别？
对于身兼多职的情况，需要以最高级别职业来投保。例如：文职人员在下班后，为了增加家庭收入，会兼职一些副业，比如去跑滴滴，那么必须按照兼职这个更高职业类别进行选择。
3、岗位名称跟实际工作有差异，如何选择？
岗位名称跟实际工作内容有差异，也是需要以最高级别职业投保。比如，被保人是机械设计工程师，大部分时间是在实验室设计调试机器，这个时候职业分类不超过3类，但有时会需要去给客户安装、调配甚至操作示范等。这个时候选择职业时，必须按照工作内容最高类别进行选择——机械操作工，那么职业类别就会是4-6类职业了。

 

当然，目前各家保险公司的《职业分类》并不统一。同一职业，有的保险公司可能是4类，有的可能定义在5类，所以投保的时候还要看具体的产品。

高危职业如何买保险？

高危职业人群由于工作的特殊性，作为个人很难买到很合适的意外险，最佳的方案其实是由所在单位投保“团体意外伤害保险”，这样可以根据团体人数的优势跟保险公司议价，承保条件也会好很多。

如果是自己个人购买的话，也可以考虑选择对职业限制没那么严格的定期寿险。毕竟所谓的高危职业，一旦发生事故，致残致死率还是很高的，而定期寿险恰好可以提供身故和全残的保障责任。虽然定寿价格上是要贵一点，但还可以保障因疾病导致的身故和全残，在保障上还是更全面一点。

小结：

保险合同奉行最大诚信原则，即客户要求保险公司诚信理赔，客户也必须对保险公司履行如实告知的义务。
在如实告知时，有一项特别的义务即是职业告知及相应的补充告知。如所选职业类别所缴保费的费率低于实际职业应缴费率，或直接是拒保职业，此时发生理赔案件，客户将面临按比例赔付或拒赔的严重后果。所以，对于职业的选择，大家一定要仔细、慎重，不能抱着随便选选的心态！