保险的最主要作用是保障，是用来对冲风险带来的冲击，比如意外带来的巨大财务损失和财务支出，意外对家庭收入的影响等等。少儿这个年龄段，风险主要在于意外和生病，意外的受伤或疾病可能会带来大额的财务支出。所以可以用相关保险来防御意外和疾病带来的大额医疗开支。孩子不是家庭的收入支柱，如果发生意外，对家庭的收入影响不大，所以至于对收入的补偿，或投资收入方面的保险不是重点。
基于以上思路，我们看看给小孩需要购买保险的几个基本原则：
1、确定先给大人购买保险，尤其是先给家庭的经济支柱，就是赚钱最多的那位购买保险。如果预算有限，只能给一位家庭成员购买，就先给大人购买。有的家庭，大人都没买保险，先给孩子购买，这个顺序是错的。给家里的经济支柱购买保险，就是给小孩最大的保障。这样万一家庭经济支柱有意外，孩子还有一笔钱可以减少意外带来的对生活水平的冲击。
2、如果给孩子购买保险，先买保障类的保险，比如意外保险、重大疾病保险、不要先购买理财类的保险，我们的观念是，如果需要理财，就直接去购买理财的金融产品，保险的主要功能不是理财，是保障风险。
3、孩子的保险，保额太大没用。我国保险法律规定，对于父母为其未成年子女投保的人身类保险，死亡给付的保险金额总和有以下规定：
（一）对于被保人不满10周岁的，不得超过人民币20万元。
（二）对于被保人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。
4、不用考虑寿险。寿险一般是以身故做为给付（理赔）条件，孩子不是家庭收入来源，对家庭的财务收入没有影响，因此在为孩子买保险时，不需要购买寿险；另外对于儿童身故类责任最高限额只有20万（不满10周岁）或50万，所以买了意外保险，再购买寿险也没有意义。
5、先不要考虑教育金或年金险。至于很多家长关注的教育金、万能险等理财型保险，我不建议大家购买。买保险最主要是保障，不是理财，通过小的费用来转移未来的风险，抵御意外。所以如果没有购买健康保险，一定不要先买教育金的保险，否则理财的收入远远抵不过一场疾病的医疗费。
1. 先配置少儿医保
少儿医保是最基础也是最划算的保障，这是国家给予的社会福利，但是很多人经常忽略，要必须配置。少儿医保的报销范围和比例都很给力，可以报销覆盖范围内的门诊与住院费用，并且不会因为出险被拒绝续保。即使是我们要考虑商业保险也要先配置少儿医保，我们在购买医疗险时都会有是否购买过社保的选项，有医保的人群需要支付的商业医疗保险费用要便宜很多。
有些地区，除了少儿医保还会有大病医保制度，我们可以考虑也给孩子买一份。大病医保是在基本医保之外，针对重大疾病进行二次报销的保障制度。
2. 意外险
儿童天生活泼、好动，遭受意外的可能性比较大。由于近年来意外故事频发，所以给孩子买意外保险是有必要的。 购买意外险推荐消费型的的意外险，这样费用比较低，一般每年几十到几百元。
意外险主要两个保障，是意外死亡伤残、和意外医疗。意外医疗险是因意外事故产生的门诊、急诊医疗费、住院费的报销等。数据显示，0—6岁儿童因疾病发生理赔额度比例最高为80%，所以，在购买意外保险时，注意带意外医疗和意外伤害住院医疗补贴。
3. 重疾险
重疾险是孩子的保障核心，因为孩子一旦患重疾、比如保障小儿麻痹症、白血病、重症手足口病这些发病率较高的重疾，家庭会面临高额的医疗费用支出，保险可以预防家庭因为钱不够而耽误孩子看病治疗。
像最常见的儿童重疾：白血病，现在通过化疗、造血干细胞移植等方式，80%~90%可以缓解，60%~70%可以治愈。然而，白血病治疗周期长，一般需要2~3年，治疗费用10万~30 万，骨髓移植费用30万~100万，所以购买重疾保险，可以保障有医疗治疗费用，不至于耽误治疗。重疾险的保障额度根据城市的医疗水平，建议保额在50-100万元。
4. 医疗险
宝宝在0-6岁的时候比较容易生病，无论是门急诊还是住院，都是不小的开支，父母会考虑选择商业医疗保险来转移自己的风险，如预算有限，可以考虑购买住院医疗保险，主要是预防住院带来的大额医疗开支。或者为了好的就医体验，需要去特需门诊或私立医院看病，在预算充足的情况下，我们可以考虑中高端包括门诊和住院的医疗险。
5. 教育金、万能保险 不建议购买
许多父母想通过理财或分红的方式给孩子留更多的钱到时读书用，或者强制自己每年存入一笔钱，相当强制储蓄。其实达到这个目的保险不是最好的方式，也不划算，保险产品的利率一般比较低，而且中途取出（退保)会又很大损失。至于想预防意外，直接购买意外保险就可以了。想要理财，可以买专门的理财金融产品。所以如果没有购买健康保险，一定不要先买教育金的保险，否则理财的收入远远抵不过一场疾病的医疗费。
最后，父母在给孩子购买重疾险、医疗保险的时候，一定要根据自身家庭的情况，选择适合自己保险。也可以交给专业的保险经纪人去帮你分析，帮你去挑选最适合你的保险产品。
