增额终身寿险 | 深入浅出解释如何做到退休规划和财富传承的？

在讨论之前，我们先来看一下增额终身寿险这6个字的字面意思

• 终身 – 指保障期间是终身，不管活多少岁，一直保障。
• 寿险 – 寿险就是被保人发生身故或全残，保险公司赔付保额。
• 增额 – 这里的“额’就是保额。增额就是随着保单年度的推移，保额会增加。（和增额对应的产品就是传统的定额终身寿险，也即是保险额度是固定的）。

所以字面的意思就是：一款保额会增加的保终身的寿险。那这样一类产品设计的特点到底在什么地方？
同时我们也看一下传统的定额终身寿险：在缴费期内，每年缴纳固定的保费。一旦出现身故，保险公司赔付固定保额。
试想一下，如果客户在购买后的初期发生风险，保险公司也要赔付一样的保额，极端情况是购买后的第一年，客户缴纳的累计保费最少，杠杆比（获得的保额赔偿 / 投入的保费）是最高的。随着逐年投入保费的累积增大，杠杆比就会降低。随着时间的推移，固定的那个保额也会受到通货膨胀的影响贬值，在未来不值钱了。
增额终身寿险，在产品设计的时候，放弃了前期的高杠杆的保障作用，强调现金价值。在客户缴纳保费初期，杠杆比不高，保额基本等于累积缴纳的保费。但增额终身寿险着重在现金价值，让现金价值以最快的速度逐年增值，同时通过时间和复利不断提升保额，逐年增加，起到对冲长寿、通货膨胀的作用。增额终身寿险，注重现金价值、注重资产的保值和增值利益，是偏储蓄型，资产保值型的保险。

那增额终身寿的神奇之处在什么地方，究竟是如何做到退休规划和财富传承的？最大的特点就充分利用增额终身寿险的现金价值来做一些操作，在人生规划中，根据自己的需求，实现多种人生规划的用途。

增额终身寿本身是一个寿险。一旦被保人身故或全残，保险公司会赔付保额，起到对受益人和家庭保障的作用。这是家庭保障功能。

增额终身寿险因为保单的现金价值比较高，等保费缴纳期结束后，现金价值和累积缴纳保费基本相等了，然后现金价值以复利3.5%左右增长。现金价值就是资产，可以在退休的时候起通过减保取现（减低保额，取出现金）的操作，把现金价值的钱每年取出来，用作孩子的教育金。
减保取现的操作，从哪一年开始取，取多少，可以自己设定，非常灵活。剩余的保额和现金价值继续以复利在增长。不用退保，保险公司的保障责任依然存在。
这样的操作就可以在孩子上学用钱的时候，或者考取大学时，结婚等重要人生时间节点，将钱取出来作为教育金。

减保取现的操作同样也可以运用在退休的时间节点。从哪一年开始取，每年取多少钱，可以灵活设定，从而达到领取退休金的效果，这一点要比年金保险灵活很多。同时剩余的保额和现金价值继续以复利在增长。不用退保，保险公司的保障责任依然存在。

现金价值是属于投保人的资产，同时增额终身寿具有比较大的现金价值，当投保人需用钱的时候，不需要退保，可以从保险公司贷款，快速地获取相应的流动资金（一般可贷款保单现金价值的80%），实现资产的流动性，所以在资金的运用上非常灵活。

对客户而言，当投保人在世时，保单现金价值这笔财产归投保人所有，投保人对这笔财产有绝对控制权。
同时投保人可以指定保单的受益人，在被保人身故之后，保险公司将赔偿金给付给指定的受益人，投保人实现对财富的分配权，达到财富的安全传承。

根据法律，赔偿金是被保人身故之后发生的，所以保险公司的赔偿金在法律上定义不是遗产，无需缴纳遗产税。
同时根据中国的个人所得税法，保险公司向受益人的赔偿金是无需缴纳个人所得税。
我们如果对保单进行正确的保险架构设计，也可以实现规避债务追偿。

增额终身寿有这么多灵活性，能否得到法律保障啊？上面提及的现金价值，增长的保额都会列出在保单中，保单就是保险公司和客户之间的合同，具有法律效应，是有具体数字和条款承诺的合同，得到法律的充分保障。

增额终身寿险的保费高，注重长期回报，难以在短期内得到回报，这一产品比较适合经济条件还不错的的中高收入人群，有财富防守和传承的规划。前期缴纳保费，N年后起到保障、教育金、退休、财富传承的作用。如果连比较基础的意外险、医疗险都没有配置的家庭，不推荐购买增额终身寿险。

身体健康、没有家族遗传病史的人，预期寿命长，能使增额终身寿险的效益最大化。短期保障不是重点，更关注长期的保障，关注资产的保值。如果因为家族遗传病的原因，心脏不好、多发脑溢血等等，可以购买传统的定额终身寿险，或定期终身寿险，考虑中短期的保障。
保险是一个防守型的金融工具，保障家庭基本的安全，是一个对抗人性弱点、强制防守的金融工具。对很多中高收入人群，在打拼进攻的时候，做一个防守布局是非常有必要的。和足球类似、强调进攻的时候，不要忘记防守，冠军都是攻防兼备。