“看到不错的保险产品,可是保险销售区域没有我所在城市,还能不能投保?会不会影响理赔?”
相信很多人在进行线上投保的时候,多多少少都会遇到这个问题。
为了打消大家的疑虑,我们专门整理了相关法规及内容,让大家对“异地投保”有更清晰的认知。

为什么会出现异地投保?

出现异地投保这种情况,主要有两个原因:

  • 保险资源分布不均衡
  • 监管对保险销售区域的限制

1. 保险资源分配不均衡
保险和教育、医疗一样,其实也是一种资源,同样存在地域分布不均衡的问题。

保险公司在经济发达的地区扎堆,这样就导致一些比较偏远的地区选无可选,即便有几家遍布全国的大机构能覆盖,也未必能选到适合自己的产品。
2. 监管对保险销售区域的限制
出于保险行业监管及行业利益保护的需求,监管确实在产品销售上对保险公司做了限制:

在《保险公司管理规定(2015年修订) 》中,就有相关规定:
第四十一条 保险公司的分支机构不得跨省、自治区、直辖市经营保险业务,本规定第四十二条规定的情形和中国保监会另有规定的除外。
第四十二条 保险机构参与共保、经营大型商业保险或者统括保单业务,以及通过互联网、电话营销等方式跨省、自治区、直辖市承保业务,应当符合中国保监会的有关规定。

简单翻译下就是:保险公司原则上不允许跨区域销售,但互联网销售和电话销售在满足某些条件下是可以的。
保监会出台此规则主要目的是对消费者权益的保护,因为不同保险公司的规模、运营水平、盈利能力是不同的。
2015年监管发布了《互联网保险业务监督暂行办法》,里面有一段规定,意外险、定寿、终身寿险可以通过互联网面向全国销售。
2019年12月,银保监会起草了《互联网保险业务监管办法(征求意见稿)》,重新修改了上面这份规定,增加了疾病保险和医疗保险。
这就意味着,大家常买的百万医疗险、重疾险连同意外险、定寿、终身寿险都列入其中。

异地投保会影响理赔吗?

异地投保是对销售区域有限制,但会不会影响理赔呢?
当然不会!
理赔时,保险公司只会核实客户是不是确实在我这里投保,保单是否过期,以及是否按要求提交了理赔资料,资料能不能用。
在司法实践中,也从未出现过保险公司拒赔异地投保客户的案例。因为从法律角度来看,异地投保并不影响保险合同的法律效力。
我们都不会一辈子只呆在一个地方,可能出差,可能旅游,可能换个城市生活。比如,你年轻的时候在一线城市工作,在那儿买了重疾险,后来回老家定居生活了,保险公司不可能因为你更换了城市这个原因作废你的保单。
再说,重疾险之类的保障一般都是几十年甚至终身,让保险公司去一个一个查你投保时的地址是否真实,这并不现实!
目前,不论是线下保单,还是网上投保,现在的保险公司基本都支持线上申请或邮寄资料进行理赔,就算本地有服务机构,很多业务也都是在网上办理。尤其是小额保单,按要求拍照上传资料,在线就能完成理赔全过程。
所以,异地投保会影响理赔这个问题真的是大家多虑了。

异地投保需要如何操作

说到这,大家可能想问了,那异地投保需要如何操作呢?

可能有人会问了,这算不算没有如实告知呢?
当然不算啦,如实告知针对的是健康告知,没有哪个产品的健康告知会询问你目前在哪工作或生活。
其实,像受益人/投保人的变更、手机号码更换、缴费银行卡变更、家庭住址更换、犹豫期内退保等这些都是在保险行业很平常的,在业内统称为保单保全。

异地投保的影响

异地投保不会影响理赔,但不可否认,保险公司如果在当地没有设点,多多少少还是会影响到理赔的流程效率。

  • 健康审核会比较麻烦
    如果保险要求体检,可能会指定专门的医院或机构,如果当地没有分支机构,操作就会稍显麻烦。
  • 纸质保单的信息变更
    被保人改名、变更受益人等情况,有时需要书面告知保险公司,本地没有分支机构,资料来回就需要依赖快递。
  • 理赔的时间效率

    如果本地没有分公司,递交理赔资料就需要快递邮寄,其中可能存在信息遗漏,还需要补交,需要付出一定时间成本。但就像我们前面说的,对于网销保险来说,很多理赔的流程都被大大简化,尤其是小额保单,按要求拍照上传资料,在线就能完成理赔全过程。从某种程度来说,影响也并不明显。

说了这么多,不知道有没有打消大家对异地投保的质疑。
当然,我们并不是鼓励大家异地投保,而是希望大家不要因为这个原因而错过了好的保险产品。毕竟,买保险还是要合适自己的最重要!