知乎上曾有人问,中产和赤贫有多大差距?
其中有一个高赞回答:
不大,就隔一场重病而已。

尤先生是厦门一家美资物流公司的大客户经理,已经在公司工作24年。3年前的一次体检,他被确诊为肝癌,住院后的第二个月,他看到工资条时只有1200元,这样的薪酬一直延续他整个病假医疗期间。而他的工资在患病前高达2.5万,这让他产生巨大的落差。
两年的治疗期间,尤先生不但花光了积蓄,还向亲戚朋友借了不少钱。治疗期满后,迫于经济压力,尤先生原本打算回原单位工作,然而公司至今未安排工作岗位。
原来每月2.5万,可以算上体体面面的“中产阶级”了,一场大病下来,不仅花光所有的积蓄,高管转身变成了下岗职工。

14岁的小肖(化名)在杭州念书,1米7的个头,高高瘦瘦,挺活泼,去年入冬之后,在学校踢足球,偶尔感觉胸闷,喘不上气,后来还出现发烧、咳嗽的症状。
冬天空气不好,加上气温变化大,感冒的人不少,他也就没放在心上。吃了几周的药,病情没起色之后,妈妈带着他到医院做了检查。
小肖妈妈说,一开始还没发现是癌症,以为是肺炎,因为CT发现左肺一半都是肿块,足足有18cm,看上去是半边肺都没了。“治了一段时间也没好,最后穿刺,才确诊的恶性淋巴瘤。”
才14岁的孩子,怎么忍心就这么没了!孩子父母卖了杭州价值 500 万的房子,一家人去了上海、北京,请国外的专家会诊,吃药、化疗、自体骨髓移植。
然而,效果并不理想。化疗之后,小肖肺部的肿块从18cm缩小到了13cm,但很快又复发了,淋巴瘤转移到了纵隔,压迫到了食道,连饭也吞不进去。
最终在医生的建议下,小肖前往香港进行免疫治疗。6个疗程后,小肖肺部的肿瘤从13cm缩小到7cm,能吃饭,也有力气了,预计治疗9个月,有望回归校园。
2018年,曾经有一张巨额住院收费票据在网上疯传,这张来源于自武汉大学中南医院的收据表明,67岁的刘先生因急性心梗、右侧冠状动脉严重堵塞紧急入院,术后转入ICU。这一张住院收据,显示住院61天,费用104万,实际费用已经超过170万。

2019年,一篇《没病没灾,就是最大的不动产》的文章广为流传。讲述的是:72天、卖了2套房、花费130多万的真实事件。
……
这些数目,足以击倒了中国95%的家庭。扪心自问,有哪个家庭能拿出这样巨额的资金?
其实,类似的新闻网上随处可见。远的不说,就说咱们自己身边,有哪个朋友圈里头没碰上过众筹治病的。
毕竟疾病离我们并没有那么远。
我们都明白,当我们收到那一张轻薄的诊断书,就等于难以承受的高昂医疗费,向我们脆弱的生命判决死刑。
因为只要进了医院,注定是一场赢不了的赌局。
在巨额医药费面前,又有多少家庭能从容面对?
华大基因董事长汪健在接受凤凰卫视采访时说:“60%的人,在生命的最后28天内,花掉了60%的积蓄。”

这不是危言耸听,生活的压力如座座大山,疾病是突发海啸。
曾经的体面在现实面前,不堪一击。
我们这个社会,大部分家庭的抗风险能力还比较弱。一场重病,其实也是一个分水岭,有的家庭,在没保障的泥潭中越陷越深,面对灾难和压力毫无还手之力,轻而易举得被击溃。
在这长长的一生之中,未来会遇到多少风险,我们无从知道,但未雨绸缪做好风险管理,却是每个成年人必备的“刚需”。
在风雨来临之前,给自己和家人买一份商业保险,面对疾病和风险,多一种选择,多一份保障,便可多一重对抗命运的希望。

或许会有人问,我有社保,为什么还要商业保险呢?
大家都知道,我们在住院报销时都是“下有门槛,上有封顶”。而医院越好,起付线越高,社保医疗报销也是有上限,也就是我们平常说的封顶线,一般在20、30万,超出封顶线的部分需要自己承担。
并且在社保用药范围内可报销90%,自付10%,超出社保的报销范围,是需要自费的(比如进口药、护理费等)。我们可以看到在医疗费用中,起付线以下、封顶线以上、自付部分和自费药都需要自己掏腰包

国内医药系统里共有19.1万种药,进入社保甲类的有1800多种,不同身份,报销比例也不同。另有817种,需要自己承担10%~35%的费用,余下的按比例进行报销。剩下的18万种国产药和9千多种进口药,需要100%自费。
所以,如果遇到重大疾病住院,真正到报销时才会惊呼:“怎么才报销这么少?”
而且重大疾病往往会产生两大块费用:直接医疗费用和间接费用(包括护理费,营养费,康复费,收入损失费用等)。社保也只是报销了直接医疗费用中的一部分,但实际上间接费用才是个无底洞……
所以,一旦遇上动辄需要几十上百万的医疗费用时,你觉得光靠社保能hold住?
这个时候就需要商业保险来做补充。重疾险和百万医疗险是最常见的解决大病风险的商业保险

重疾险是一种定额给付型的保险。只要被确诊为合同约定的某种疾病,保险公司就会赔付。赔付金额是根据合同约定的金额来赔付的,一般几十万。赔付款的用途不限定,保险公司赔付给你就是你的钱了,你可以用来治病,当然也可以用来做其他的消费。
正因为重疾险这样的特性,可以有效解决我们因疾病造成的治疗费用及收入损失问题,包括因疾病影响可能带来的对生活、孩子教育、家庭赡养等方面的经济上的损失。
重疾险是一种长期险,在保障时间上既可以选择定期也可以选择终身,但是年龄越大,保费就越高,而且重疾险对被保人的健康状况也要求较高,所以越早投保越划算,也越容易承保。
百万医疗险是医疗险中的一种,因为这类险种的保额通常都非常高,基本都在百万以上,因此,称为百万医疗险。
它是以合同约定的医疗行为发生来作为给付保险金条件的,按照合同约定的方式进行医疗费用报销,属于补偿原则。换句话说,这类险种的赔偿金额只能用于弥补医疗费用的开支,其他的支出并不包含在内。
百万医疗通常保障期为1年,它的优点是保费低保障高,千元左右的保费,保额就可以达到上百万。只要符合合同范围内的疾病,一旦出险,就可以得到保险金,包括社保报销目录之外昂贵的自费药、进口药等。一些百万医疗产品还提供多项增值服务,比如就医绿色通道、住院垫付、质子重离子治疗等。
但就如我们上面说的,百万医疗主要保障的是治疗费用,治疗费之外的费用无法覆盖,需要和重疾险互为补充。百万医疗+重疾险,才是转嫁大病风险的最佳组合。既能病有所医,也能补偿患病期间的收入损失,避免一个家庭陷入财务危机。上有老、下有小、中有贷,然而世事无常、人生难料,谁都不知道明天会发生什么。所以,最稳妥的做法一定是在有一定经济能力的条件下,尽可能早地备足各种保险产品,让自己和家人不论在什么情况下都能有一定的能力去应对。
宁可千日不用,不可一日不备!
毕竟,往后余生,不论风雨坎坷,还是康庄坦途,都是要我们自己去走的~