说到给孩子买保险,应该是很多父母正在头痛的问题。都想给孩子最好的,必须是大公司、大品牌、最高保额、最长保障期限,还得考虑以后的通货膨胀,不能让钱打了水漂啊,于是分红、返还……各种花样的产品都配起来~
其实,给孩子买保险很简单,没那么多套路!贵的也并不一定最好,保障齐全,各种风险都预防到才是关键。

少儿保险
配置思路:“医保+意外险+重疾险+医疗险”为主
配置顺序:医保>意外险>重疾险>医疗险>理财保险

对任何一个家庭来说,医保都是最基础的保障。少儿医保带有国家福利性质,有政府补贴,适用范围广,门槛低,对身体健康情况也没有要求,因此,这个必须有!
相信绝大多数家庭都已经帮孩子办理,我们在这就不再赘述,今天的内容主要以分享如何购买孩子的商业保险为主,帮大家避雷防坑,在买保险这件事上少走弯路。

少儿生性好动,自我保护意识和能力比较差,据调查显示,目前意外伤害已经成为我国14岁以下儿童的第一死因。溺水、中毒、动物咬伤、建筑物倒塌、交通事故、治安事故、玩耍打闹致伤等,都是当前意外伤害和死亡的重要因素。
为少儿投保意外险,防范和规避少儿日常意外风险,通过较小的投入转移由意外带来的风险和损失,非常有必要!

少儿意外险购买避坑指南
1、不要太看重身故保障,重点关注意外医疗额度。

为了保护未成年人,防止道德风险,国家对未成年身故赔付进行了限额,10岁以下身故赔付不能超过20万,10-18岁身故赔付不能超过50万。
因此,无论意外险保额买多高,意外身故的赔偿不会超过国家规定,但意外伤残的赔付是没有限制的,而且绝大部分意外是需要门诊或住院来治疗的,当然越高越好。

2、注意意外医疗的报销范围、免赔额以及报销比例
在意外医疗维度,我们建议的选择优先顺序是:不限社保范围、0免赔、100%报销的产品>只限社保范围、0免赔、100%报销的产品>只限社保范围、有免赔额、不能100%报销的产品

据世界卫生组织的调查显示,恶性肿瘤幼龄化的趋势却愈来愈明显,而在我国癌症已经成为儿童的第二大死因。面对轻松筹、水滴筹……朋友圈里面时不时出现的各种少儿重疾救助信息,相信不少年轻父母也是心有戚戚焉。
动辄几十万的治疗费用,对于任何一个年轻家庭来说都是一笔沉重的负担,足以拖垮一个家庭。因此,及早为孩子配置少儿重疾险,用来转嫁大额的医疗风险,是我们非常提倡的。而且,年纪越小越便宜,无论是低收入家庭还是高收入家庭都可以负担,为什么不早做打算呢?

少儿重疾险购买避坑指南
1、购买消费型重疾险最靠谱
市面上的重疾险五花八门,比如分红型、返还型、万能险附加、消费型等,不同产品差异非常大,这里面弯弯绕绕的门道,如果没搞清楚就仓促下手肯定会踩雷。从保险的本质抵抗风险来说,我们更建议你购买消费型重疾险,保障齐全才是关键。毕竟,羊毛出在羊身上,再加上通货膨胀,谁知道以后到手的还值多少,不如清爽一点。

2、重疾险最核心关注的是保额
重疾的治疗费用,几万十万肯定不够的。孩子的重疾险价格便宜,最低做到50万保额,如果保20-30年,每年也就几百块而已。做高保额,才是明智之举!

3、给孩子买重疾险不需要过分追求保终身
考虑到通货膨胀,医疗发展和产品优化迭代的影响,小孩购买终身重疾没必要。如果家庭收入不错,大人已经买好保险了,剩余预算还非常充足,那么可以给孩子保到70岁,甚至保终身;如果家庭收入一般,配置定期重疾保到成年也是完全可以的,等孩子长大后,可以自己重新购买。

少儿医疗险我们之前也简单介绍过,实话说,如果孩子已经有少儿医保(城居保、新农合)了,而且还有重疾险预防大病风险,医疗险买不买问题不大。
当父母的都知道,6岁以下的儿童免疫系统发育尚不完善、抵抗力低下,隔两三个月就去一次医院也是常有的事,这些情况保险公司也是清楚的。所以,通常便宜的医疗险,保额一定不高;保额高的医疗险,基本都不太便宜。而且多数含有门诊报销的医疗保险价格都是比较贵的,考虑到门诊的费用一般比较低,对家庭财务不会有大的影响,建议这部分风险自留。
当然,如果孩子还没有办理少儿医保,医保不在本地,或是习惯选择私立医院的家庭,购买少儿医疗保险来转移自己的风险,也是个不错的选择。

少儿医疗险购买避坑指南
1、低保额、低免赔 VS 高保额、高免赔产品,买后者的意义更大!
一般来说,低保额、低免赔的医疗保险价格比较便宜,保额一般在1-5万元之间,没有免赔额,比较适合0-4岁的门诊频繁的儿童;而高保额、高免赔的这类则是市面上流行的百万医疗保险,一般有年累计1万的免赔额,更适合5岁以上的儿童。
如果两种非要二选一的话,当然是选保额大的,虽然几率低,但保险不就是用来防范无法承受的风险嘛。再者,某些低保额含门诊报销的保险,费用都快赶上高保额的百万医疗险了,两相比较,高下立见!

2、重点关注住院医疗的保额和赔付条件
住院医疗是孩子平时生病花费较高的部分,当然保额越高越好。另外,赔付条件也非常重要,如免赔额、报销比例和报销范围等。免赔额肯定是越低越好,最好是没有。报销比例越高越好,但是也要看仔细,是在医保范围内还是不限医保,这个差别还是挺大的。

给孩子买保险,优先选择的还是保障内容,结合预算从实际情况出发,该配置的一定不能少,但也不要盲目随大流。毕竟,买保险并不是一蹴而就的事情,需要根据家庭及个人不同阶段的不同需求不断调整。

为人父母,孩子就是我们心头的那根软肋,希望以上内容对你在选择保险时有所帮助,也愿每个孩子都能健康快乐的成长!

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