因为低保费、高保额,近几年来,医疗险成为消费者备受关注和欢迎的一个险种。一年花几百块钱就能买到上百万保额的医疗保险,这个杠杆确实挺高的!对于预防需要应对大额医疗支出的普通家庭来说,可以称得上是居家必备良品。
但是如何挑选一款合适的医疗险,医疗险具体要怎么用,这还是让很多人困惑的问题。尤其一些先入为主的认知误区,很可能导致我们买错产品或理赔不了。为此,我们总结了几点医疗险常见的误区,希望大家看完以后,能选好医疗险,用好医疗险。

无论是国家医保,还是商业医疗险,有免赔额都是非常正常的事情。有些产品虽然能够零免赔额理赔,看上去像是去医院花了钱就能报销,非常的诱人。但相应的,随着理赔门槛的降低,保费也就更高了。
而且,无数次的历史经验证明,零免赔额的医疗险,稳定性都不太好。因为零免赔额的产品,加大了保险公司的赔付比例。如果说后续理赔过多,可能第二年这个产品就停售了。
而咱们常见的百万医疗产品,因为有1万免赔额的设置,能过滤掉很多小额的理赔,降低保险公司的赔付压力。因此,相对而言更稳定,降低了短期内停售的风险。

 

确实很多朋友都会有这样的想法,毕竟普通门诊的出险率高,住院概率低,如果不能包含普通门诊,感觉这份医疗险就像白买了。
要知道,羊毛出在羊身上,保险公司毕竟也是企业,也不会做亏本的买卖。通常涵盖普通门诊的医疗险,保额低、保费高,实际并不划算。
买保险的本质是通过小额可承担的支出,把无力承担的风险转嫁给保险公司。普通门诊花不了多少钱,而且大多数人都有社保,这些小额风险自担就好。

 


大家的惯性思维都是,保险的保额越高就越好。但这条定律,并不完全适用于医疗险。
因为医疗险是遵循损失补偿原则,也就是说你花多少就报多少,报销的费用不会超过你的医疗总花销。比如,你住院花了20万,无论你买的是一个100万的保额的医疗险,还是500万保额的医疗险,就只能报销这20万。
而且从治疗费用来看,二级及二级以上公立医院的普通医疗报销,就算治疗癌症,一般每年最多也就是几十万的费用。
所以说在选择医疗险保额的时候,大家要理性一些,从实际需求出发,千万别一时冲动为某些营销花头买单。

医疗险对就医的医院是有明确要求的,去了不符合规定的医院,是无法获得理赔的。
有些保险产品的合同条款中指定的医院有一个医院名录,只要是名录中的医院就可以报销,而有些保险产品的合同条款中指定的医院就是公立二级或二级以上医院。一定要注意这二者的区别,不要让保险公司落下口实,最好在住院前,打电话给保险公司确认所住医院是否可以报销并录音。
而且必须要注意的是,常规医疗险能通过报销的通常为指定医院普通病房医疗,不包含特需医疗、外宾医疗、干部病房,也不包括疗养院、护理院、康复中心、戒酒或戒毒中心、精神心理治疗中心等。
目前市场上医疗机构有很多,这些医疗机构名称多样化:民营、私立、综合、专科、诊所等五花八门。如果想当然地认为,买了医疗险,想去哪里住院都行,那么理赔环节可能会存在一些问题。

很多消费者认为医疗险可报销所有的医疗费用,其实并非如此。
我们知道国家医保存在目录,详细规定了哪些可以报、哪些不能报,商业医疗保险也是存在报销范围的,同样存在两种情况:
医保目录范围:只有在医保目录范围内的才能报销,目录外的药品器材无法报销;
不限医保目录:就算不在医保范围内,都是可以报销的。
因此,不要只看着100%报销,还要看是什么范围内才能100%报销。
另外,既往症不能获得报销,这几乎是所有医疗险都有的一条规定。医疗险不接受带病投保的行为,投保前已患有的疾病及症状,均不属于保障范围。不过,对于经过诊断治疗,已经完全好了的病,只要符合健康告知,后续生病也可以报的。

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