体检异常,是多数重疾险、医疗险健康告知中的必问项,一些我们不在意、医生说没事的异常项目,却成为配置保险的拦路虎。
今天,我们看看体检异常的高发项目有哪些,它们会影响投保吗?

2018上海白领健康指数报告

前段时间,上海外服与《大众医学》杂志社联合发布《2018上海白领健康指数报告》,报告提取了上海外服健康管理中心5年近35万人次的健康体检数据进行分析,得出上海白领人群体检异常情况检出率,排名前五的项目分别为:

  • 体重超重(36.9%)
  • 脂肪肝及脂肪肝浸润(33.7%)
  • 外痔(14.1%)
  • 血尿酸增高(13.7%)
  • 甲状腺结节(12.0%)

其中,男性白领排名前五的体检异常情况是:

  • 体重超重(55.1%)
  • 脂肪肝或脂肪肝浸润(48.8%)
  • 高甘油三酯血症(29.9%)
  • 血尿酸偏高(28.0%)
  • 血粘度升高(22.3%)

女性白领排名前五的体检异常情况是:

  • 双乳小叶增生(71.0%)
  • 外痔(24.8%)
  • 妇科炎(23.4%)
  • 体重超重(21.6%)
  • 脂肪肝及脂肪肝浸润(21.0%)
体检异常对购买保险的影响

投保健康险时,要首先进行健康告知,保险公司核保通过后才能承保。健康告知秉承最大诚信原则,由被保人自行回答健康询问项的情况。发生理赔时,保险公司再做详尽的调查,如果发现未如实告知项,会根据严重程度作出拒保决定。所以,如实告知是购买健康险的最重要环节。

1
体重超重

一胖百病生!肥胖的可怕在于可能会导致的一系列疾病,比如高血压、糖尿病、脂肪肝、冠心病、脑梗塞等慢性疾病。肥胖甚至还会增加乳腺癌、结直肠癌、卵巢癌等多种癌症的发生风险。所以,大多健康险、寿险都会对被保人的BMI值进行询问。

所谓“BMI值”,其实就是体重身高指数,通常是保险公司做为核保参考的依据。
BMI = 体重/身高²(kg/m²)

那么BMI达到多少才算肥胖?国内普遍采用如下标准:
BMI < 18.5 消瘦
18.5 ≤ BMI < 24 正常
24 ≤ BMI < 28 超重
BMI ≥ 28 肥胖

不同保险公司对肥胖 BMI 的规定略有不同,一般 BMI 在 26 ~ 32 之间都有可能被保险公司定义为“肥胖”。比如,百年康惠保旗舰版 BMI ≥ 28,平安e生保Plus BMI ≥ 30,众安尊享e生旗舰版 BMI ≥ 32 均会拒保。不过,也有很多产品不询问BMI值,比如瑞泰人寿的很多产品。

2
脂肪肝或脂肪肝浸润

脂肪肝是指,脂肪在肝细胞内堆积过多,从而导致的病变,大多数脂肪肝患者会同时存在肥胖、高血脂、高血糖、嗜酒等情况。所以,保险公司核保首先会根据病因来区分不同类型的脂肪肝。

  • 轻度脂肪肝/脂肪含量 5%-10% ,每单位面积有 1/3 以上肝细胞脂肪变性
    在肝功能正常的情况下,一般轻度的脂肪肝并不严重,有很大机会按标准体正常投保。而且轻度脂肪肝其实是一种临床现象,不是一种独立的疾病,一般来说是可逆的,在诊断的早期如果及时治疗是可以恢复正常的。
  • 中度脂肪肝/脂肪含量 10-25% ,每单位面积有 2/3 以上肝细胞脂肪变性
    需要综合考虑血脂、血糖、肝功能等指标,对于血脂血糖和肝功能都正常的情况,大部分情况下是可以正常投保的,反之血脂血糖和肝功能存在异常的话,加费、延期都有可能。
  • 重度脂肪肝/脂肪含量 25% 以上,几乎所有肝细胞脂肪变性
    重度脂肪肝的病情比较凶猛,诱发其他疾病的风险比较大,有很大可能被拒保。
  • 酒精性脂肪肝
    对于嗜酒导致的酒精性脂肪肝,一般是直接拒保。因为嗜酒不单会影响肝脏,还会导致某些癌症、心脑血管疾病、关节疾病等等,危害性非常大。
  • 肝脂肪浸润
    指的是肝内的部分区域有脂肪成分,类似于局灶性的脂肪肝。比起典型的脂肪肝来,肝脂肪浸润的肝脏脂肪化程度轻一些、范围小一些。

3
血尿酸增高

高尿酸现在已经被称为”第四高”,它与高血压、高血脂、高血糖的发病密切相关。正常男性血液中尿酸大约低于420umol/L,女性血尿酸大约低于360umol/L,过高的尿酸会在许多器官组织中沉积,引发各种疾病。
多项临床研究发现,高尿酸血症不仅可以诱发痛风,它还与心脑血管疾病、内分泌疾病和慢性肾脏疾病的发病密切相关,所以痛风只是高尿酸血症导致危害中的“冰山一角”。因此,保险公司对这一部分的核保也是相对严谨的。

  • 疾险
    轻至中度的高尿酸血症,如果没有以下并发症:痛风性肾病、肾功能异常、尿蛋白阳性、血压升高(140/90mmHg),有很大机会以标准体投保的,如果有一项或多项指标阳性,就相对麻烦了。
  • 寿险
    一般会以标准费率承保;但若合并高血压、蛋白尿及肾结石等疾病时予以加费、延期承保或拒保。
  • 医疗险
    高尿酸血症,未诊断痛风,并且没有其他脏器并发症者(高血压,糖尿病,肾病)做除外,其他情况拒保。

建议尽量少吃含嘌呤高的食品(动物内脏,浓肉汤,海鲜贝壳,火锅,鱼子),多喝白开水,避免饮酒,控制体重,适量运动。

4
甲状腺结节囊肿及回声改变

甲状腺结节快成为国民性问题了,发病率极高。据说每5个人中至少有1人有甲状腺结节,增长速度最快的年龄段在30-40岁,且以女性居多。
目前,甲状腺结节也是重疾险、医疗险的必问项目,只有少数寿险不会询问。
一般情况下,进行过手术治疗、穿刺活检等,并且病理确诊为良性的,都有很大机会承保。未经过手术治疗或穿刺活检的话,如果TI-RADS分级在0-3级;结节最大直径不超过1.5厘米,且结节边界清晰光滑;不伴随颈部淋巴结肿大。同时满足这几项,也有机会承保。
关于甲状腺结节更多、更细节的保险购买问题,我们在之前的文章中有重点分享过《发现有甲状腺结节,还能买保险吗?》,有需求的朋友可以仔细了解下。

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