很多人觉得,同样是解决大额医疗支出,我花几百块钱买个百万医疗就妥妥的了,还要花大价钱去买重疾险吗?
对哦 ~ 看起来好像挺有道理的。
但是你们想过没有,几百万的医疗险为什么这么便宜呢?
除了百万医疗只是交1年保1年,不保证续保的短期保险外,还有一个特别值得关注的原因:免赔额

买过医疗险的朋友应该都不陌生,“免赔额”顾名思义就是不予赔偿的额度,说白一点,就是费用要达到一定额度后才能报销,类似医保的起付线。

目前,就我所知的百万医疗险而言,免赔额一般有以下6种设计:
1. 年度0元免赔额
2. 年度5000元免赔额
3. 年度8000元免赔额
4. 年度10000元免赔额
5. 年度15000元免赔额
6. 5年/6年共用10000元免赔额
市面上主流的百万医疗险大多还是 1 万的免赔额,为什么会设置1万的免赔额度呢?来,一起看看下面这组数据。

根据国家卫计委公布:
2018 年 1-5 月全国二级公立医院人均住院费用为 5982.5 元,三级公立医院人均住院费用为 13297.5 元

从数据可以看出,只有三级医院的人均住院费用超过1万,二级医院人均住院费用还是远低于1万元的。保险公司设置1 万的免赔额,过滤了大部分的小额理赔,从而降低保险公司成本,所以才能实现每年几百元撬动几百万的高杠杆。

为什么有些朋友会觉得百万医疗的免赔额很“坑”?
就在于他们平时的医疗花费很难达到理赔标准,1万元的免赔额门槛很高,导致他们有可能一分钱也赔不到。
我们以1万元免赔额为例,看看百万医疗的报销逻辑:

假设被保险人A住院花费2万元,医保报销了7千元,还剩下1.3万元,拿去给百万医疗险报销,保险公司会按照免赔额,扣除1万元,再根据合同约定报销项目,报销剩余3千元的费用。
如果A住院花费1.5万元,医保报销了6千元,剩下9千元,未超过1万元,抱歉,一分钱都报销不了。

以社保报销70%来算,免赔额1万,意味着医疗费要到达3.5万才能用这个保险。这么算算,确实挺高的。
但是,我们要搞清楚一个问题,我们买保险的目的,是为了抵御那种对家庭生活、财富造成较大损失的风险,不至于让大额医药开支拖垮你的家庭和生活。花小钱,获高保障,这本身就是保险的配置原则。
1万元的财富损失对于绝大多数家庭来说,是完全可以承担的,千万不要因小失大,放弃了为自己筑高医疗保障的机会!
当然,如果你想保障得更全面一点,可以在购买百万医疗时搭配一个小额度的医疗险,比如年度保额十万八万,或者低至1万或2万,这类产品通常是0免赔,可以用于补充百万医疗免赔额的不足
比如,已经买了安联的百万医疗,还可以再配一个住院宝,1万以内用住院宝,1万以上有百万医疗,自费部分可以全部报销。

(下图可点击查看)


总结:

正是因为有了“免赔额”这道门槛,百万医疗才有机会成为杠杆率最高,人人都能买得起的保险,为真正需要的大额医疗支出托底。
尽管这道门槛有点高,但我们在选择产品的时候,还是有一些方法可供参考的:

1)免赔额的额度当然越低越好;
2)如果是可以续保的产品,尽量选择免赔额可以共用的;
3)带有重疾/癌症/特定疾病 0免赔的产品,可以优先考虑!

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