01
购买重大疾病保险,哪些方面是需要特别注意的?

选择重疾险时,要详细查看保险条款,特别是以下几个方面:
1、等待期(观察期)越短越好
2、具有投被保险人双豁免责任
3、癌症、轻症、中症额外给付,且赔付比例高
4、癌症、轻症、中症、重疾多次赔付,且间隔期短,无间隔期更佳
5、多次赔付重疾险的疾病分组合理,高发重疾分配在各组;不分组的重疾险更好
6、轻症或中症涵盖高发疾病,且理赔条件宽松

以上内容应结合保费一起考量,不是所有重疾险都符合以上条件,需通过综合评估,优选相对性价比较高的重疾险。

02
买重疾险之前,有必要去体检吗?

千万不要画蛇添足,除非投保时保险公司有硬性要求体检。一般情况下,保险公司核保的保单当中,正常费率承保的标准件占到96%-97%,加费承保和拒保的非标准件仅占3%~4%。通常,以下3种情况需要体检:
1)保额超过一定数目;
2)被保人曾经患过某些影响投保的疾病;
3)年龄较大的被保人

投保时,保险公司默认投保人是健康的。因此,不进行体检,保险公司也并不会以此为理由拒赔。而一旦做了体检,没有问题还好,如果体检出一些问题反而影响投保及日后理赔。

03
父母患过某些疾病,会影响子女购买保险吗?

在医学上,如果父母患过某类疾病,是会导致子女患此疾病的几率比一般人要高的,甚至高出很多。因此,投保人在购买重疾险、定期寿险时,会被问到是否父母存在患病的情况,如果父母有家族病史,可能健康告知就过不了,这主要是保险公司出于风险的考虑。
如果因为直系亲属健康状况无法通过核保,也不要担心,可以再换另一家保险公司的产品试试,并不是所有的产品都需要告知家族病史要求的。保险公司很多,有些对家族病史考察的严一些,有些松一些,而且家族病史只是核保考虑的因素之一,但并不是最关键的指标,最重要的还是被保人自身的状况。

04
买重疾险到底要不要附加轻症?

投保重大疾病应遵循“重大风险优先,高发风险优先”的原则,首先保证重疾险的保额充分。如果重疾保障已充足,且附加轻症责任后,保费增幅不大,那么这自然是件锦上添花的事。反之,如果保险公司加上“轻症”,保费会变得很高,超出预算的话,那就风险自留,只选择重疾即可。

05
给小孩买重疾险要注意哪些?

1)要注意先大人,后小孩的购买原则。父母是家庭的经济来源支柱,一旦患病将会给家庭造成很大的损失,就更谈不上给孩子购买保障了。
2)缴费期不必太长。家长给孩子购买重疾险可以集中在孩子未成年人之前,在孩子长大成人之后,可以由孩子自行选择适合自己的保险。
3)最好选择带有豁免功能的保险。一旦父母发生事故,而丧失缴费能力,孩子的保障依然可以不变。
4)保额尽量要高一点。小孩保费本来就便宜,选择高保额的重疾险也不会有太大的保费压力。

06
重疾险的购买额度到底多少最合适?

大多数家庭的购买额度(高净值家庭除外):
1、保额为年收入的5倍左右
2、保费为年收入的10%左右
3、随着收入提升,保额也需及时增加

每个家庭的资产负债表是不一样的,需求也不尽相同,需要根据实际情况进行微调。

07
家庭成员之间保费应该如何配置?

家庭成员间保险费用配比应当遵循6:3:1原则,即为最主要收入来源的家庭成员购买保险的保费和保额应当占整个家庭保险资产的60%左右。次要收入来源家庭成员购买的保险比例为30%,为孩子购买保险的适当比例为10%。

08
同一款重疾险是应该买保到60岁、70岁还是保终身?

保险时间越长,风险越高成本越大。购买重疾险应坚持保额第一的原则,有钱的买保障时间长的,没钱的买保障时间短的,根据预算来,没必要勉强。
保险公司在定价同一个产品的时候,不同缴费期限或保险期间对应的发生率假设这些,其实几乎都是一样的。正常公司同一个保险产品,不会一个保险期间的很便宜,另一个则很贵(不同产品间倒是经常会),从精算的角度来说,他们都是一个相对价格水平上的。从这角度来说,定期重疾和终身重疾实际上是没有绝对优劣的,说到底,还是预算的问题。

09
同一款重疾险是应该趸交保费(一次性交保费),还是分期交好?

虽然交费期限越短,总保费越少;期限越长,总保费就越多。但对一般人来说,缴费期限越长,就可以把保险的杠杆效果做得更高。
许多重疾险会附加投保人豁免或轻症豁免条款,即在保险合同规定的交费期内,投保人或被保人达到某些特定的情况(如身故、残疾、重疾或轻症疾病等),由保险公司获准,同意投保人可以不再缴纳后续保费,保险合同仍然有效。交费期越长,被豁免的剩余保费就越多,也就越划算。
从通货膨胀的角度来看,一旦签订保险合同,每年缴的保费就固定了。现在的1000块,到10年后,肯定早就缩水一大截了。相同保费下,你越往后缴费,实际成本也越低,对于投保人来说也更划算。

10
重疾险产品更新迭代的太快了,越来越多高性价比的产品上市,买太早了产品需求跟不上,性价比也不高,是不是可以晚点买?

不可否认,现在的重疾险产品更新很快,也有越来越多让人惊艳的产品上市,因为国家在推商业保险,而且费率市场化各家公司都在竞争。但是,目前性价比高的产品基本上都是网销产品,一般来说,网销保险的核保规则是保险公司所有渠道最严的,甚至会拒绝一些其他渠道可能会正常承保的业务。随着年龄越来越大,身体各项机能开始减弱,患病的可能性也会大大提升,没有人能确保到时候一定能买上。从另一方面来说,年龄越大,保费越高。重疾险,还是越早买越好!
市面上的重疾险产品确实多到让人眼花缭乱,不做功课根本无从下手,但只要根据自身需求,潜心挑选,还是能找到合适的产品的。如果你目前正好有这方面的需求或困惑,欢迎来“獴哥保险诊所”和我们交流,我们有专业的保险顾问为你提供服务。

 

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