在人身必备的保险中,重疾险已成为投保人的首选。但是,有很多人可能不了解重疾险,市面上推出的很多重疾险都带有了身故保障责任。
购买重疾险,要不要带身故保障呢?这个问题一直争论不休。
今天我们就来聊聊这个话题~

01
带身故和不带身故的区别

1、赔付范围不同
不带身故责任的保险,只有当被保险人患上合同约定的疾病才能够赔付;带身故责任的重疾险,无论是患上合同约定的疾病还是身故,都能够得到赔付。而且,如果购买保障终身的、带有身故责任的重疾险,是一定能够获得保额的赔付的。

2、保费不同
因为带身故责任的保险,风险发生率肯定比纯重疾险要高,所以购买带身故的保险肯定比不带身故的保险保费要高。

3、赔付结果不同
一般来说,没有身故保障的重疾险,万一被保人不幸去世,有些产品会赔现金价值,也就是我们退保能拿回来的钱,但如果是刚投保的头几年,给到的金额是很少的。

如果购买带身故保障的重疾险,出现“人没了”的情况,会有以下3种赔付情况:
1)赔已交保费:交10万保费,身故就赔10万。
2)赔基本保额:保额是50万,身故就赔50万。
3)赔已交保费/现金价值:选两者之中赔较大的那个来理赔。

02
带身故和不带身故的优势和劣势

优点
不选身故保障,最大的优点就是杠杆比高。
无身故责任的重疾险,一般来说一年多3000多的保费就能有30万保额,但如果加上身故保障后,价格差不多会有50%的上涨。
在同样的预算下,选择不附加身故,可以买到更高的保额。

不足

重疾险是保大病的,有一些大病比较特殊,可能还没达到理赔标准,人就没了。
如果人还没到医院,就去世了,明显不符合理赔条件,也就无法获得保额赔偿。这种情况虽然几率很小,但还是存在的。

优点
显而易见,有身故保障的话,上面说的情况就不会发生了,因为不管得大病了,还是身故了,都在重疾险保障范围内,都可以获得保额赔偿。

不足
最大的不足就是价格贵啦。
还有,重要的一点是,重疾险的身故责任&大病保障,只能二选一。
因为重疾险的身故责任理赔要求是合同期内没发生重疾、轻症理赔,在这个大前提下,才能理赔身故责任。
也就是赔了重疾,身故的保额就作废了,之后身故,不会再赔。没得重疾,那就赔一次身故。

03
带身故VS不带身故,到底怎么选?

其实,买保险没有放之四海而皆准的投保建议,到底要怎么买,还是要具体问题具体分析。

1、如果你是家庭经济支柱
如果是家里的经济支柱,家里房贷、车贷、老人养老、孩子上学等各种家庭责任一肩挑。
那么只买几十万保额的带身故重疾险,是很难覆盖家庭责任的。
例如很多中产家庭,单房贷一项,就要还上百万,还有其他老人孩子的各项支出,身故保额至少要200万起。
这时候单靠重疾险是很难买到这么高的身故保额的。
所以,对于责任重大的家庭经济支柱,建议重疾险和寿险搭配购买,确保身故保额能覆盖各项家庭责任。

2、如果你没有太多家庭责任
如果你是全职太太或全职奶爸,平时就是做做家务带带孩子,又或者你是刚进入社会不久的年轻人,一人吃饱全家不饿,总之没有太多家庭责任。
因为家庭责任不多,那对身故保额就不用有太高要求,买重疾险的时候顺便加上身故责任就OK了
如果后续家庭角色变化,责任增加,可以单独额外购买寿险。
寿险对健康状况的要求并不高,即使年龄大一点,买起来也不难,只不过保费会比年轻时贵一点而已。

3、如果你预算有限
一般预算有限的人,偏爱纯重疾,价格便宜,同样的预算能够买更高的保额。

小结
保险是人对家庭责任的体现,无论是选择带身故的还是不带身故的,或是重疾险和寿险分开买,其实殊途同归,核心目的只有一个:

给自己配置充足的保额,这样才能有效防范风险。