如果用找对象的标准来选择保险,定期寿险绝对可以称为保险界的“经济适用男”。
低保费、高保障,责任简单,理赔不烧脑,只要领回家,360度顾家无死角!
然而,因为中国人历来忌讳谈论生死,定期寿险这种保死亡的保险在中国的寿险市场占地远低于1%。要知道,定寿在美国寿险市场占比近40%,在日本约15%啊~话不多说,今天我们就来好好和大家普及一下定期寿险的知识。

定期寿险,是指在合同约定的期限内,如果被保险人死亡或全残,保险公司依照保险合同的规定给付保险金。但如果被保险人在保险期间届满时仍然生存,保险合同即行终止,保险公司无给付义务,也不退还保险费。
简单来讲,定期寿险就是在保障期内,死了或全残就赔钱的保险。
保障期限不是终身,通常为10年、20年、30年、至60岁、至70岁等,所以被称为定期寿险。
定期寿险的主要作用就是帮助家庭抵御人生最大最残酷的风险,为家庭提供经济支持。

1)家庭的顶梁柱
一般而言,家庭经济责任越大的成员,越需要配置寿险。因为ta是维系整个家庭运转的核心,一旦倒下,会对家庭造成巨大的冲击。

2)债务重的私营企业合伙人
很多私人企业的所有者往往将企业资产及个人资产合二为一,一旦企业主发生风险,将直接影响企业的正常运转,并使家庭的生活水平下降。在诚信和信誉就是资本的时代,定期寿险也是个人经商和办实业的一种信誉的保证。

3)有债务要还的人群
债务包括房贷,车贷及其他负债,一人倒下后,这些都是家人的负担!

4)事业刚刚起步的年轻人
根据相关数据显示,我国每年猝死的人群逐步年轻化,各种重大疾病并发年龄也呈现年轻化趋势。年轻拼搏一代肩负着赡养父母的重任,自然需要配置一份奋斗的保障。

确定保障额度时,我们需要考虑以下几个问题:

1)是否有负债?比如房贷、车贷等;
2)是否需要抚养子女?比如孩子的教育金、生活费等;
3)是否需要赡养老人?比如养老金、医疗费等~

一般来说,保额最好要能覆盖家庭全部负债与近10年的总支出。

【案例】
坐标一线城市,W先生年收入20万,太太年收入10万,小孩5岁

家庭总保额 = 房贷 +(生活费+孩子学费+老人赡养费)×12×10年

共276万

因W先生与太太年收入比为2:1

所以,确定W先生保额184万,其爱人保额92万。

⚠️注意:因男性生活压力大、不健康生活习惯多、猝死概率高及其他原因,导致男性寿命比女性短,平均少5年。因而女性的定期寿险比男性性价比更高,同等条件下,女性的保费要比男性低一半左右。在配置保险时,可以将预算适度向男性倾斜。

买寿险,是为了防范因为人的死亡或全残而导致接下来收入中断的风险。

年轻的时候,收入很高,如果被保险人死亡或全残,将导致家庭收入锐减;年老的时候,收入小于支出,被保险人的死亡或全残,从财务上不会对家庭造成太大的影响。

因此,对于寿险而言,最大的风险在年轻的时候。所以,购买定期寿险,一定要覆盖风险最大的这几十年,尤其是覆盖整个负债周期。如果没有预算限制的话,建议至少保到60岁

同还房贷的原理一样,还款时间越长,月供就越少;加上考虑通货膨胀的影响,钱只会越来越不值钱。

所以,建议缴费年限越长越好,最好跟保障年限一样长。

定期寿险产品结构简单,保障功能也比较单一,所以,不同产品之间的差异不大,选择相对简单。一般来说,选择定期寿险,主要关注以下几点:

性价比:相同的保障与保额,保费越低,性价比就越高。相信你不会和自己的钱过不去,对不对?

最高可投保保额:不同年龄、职业和不同城市,可投保的最高保额不一定相同。

健康告知:寿险也是需要做健康告知的,所以,选择的产品通常是健康告知越宽松越好。如果健康告知不符合,一定要注意避开。另外,一般保险公司对购买高保额产品的人,会有一个全身体检的要求,当然免体检额度越高越好~

免责条款:最优秀的定期寿险,免责条款只有保监会规定的以下三项基本条款;其它产品基本是在这三条的基础上做加法:

是否包含全残责任:死亡导致的收入中断固然可怕,但是高度残疾带来的收入中断和巨大支出更让消费者犯难。现在市面上大部分产品全残也是会赔付的,但也有个别不是,所以一定要看清楚。

特殊权益:收入增加了,想要延长保障期限,或者购买终身寿险,怎么办?保险公司针对这种情况,设计了“可续保”与“可转换”两个条款。

目前市面上满足以上几点的产品也有不少,比如【中信保诚-祯爱定期寿险】

  • 保障身故及全残
  • 健康告知只有4条,免责条款仅3条
  • 保障期限最高可选择到99岁
  • 可转换为终身寿险或年金险
  • 拥有保证增额权,需要增加保额时,无需健康告知、无需体检、无需等待期

近期在考虑定期寿险的朋友,可以关注下这款产品,性价比非常高,尤其是对吸烟人群。因为这款产品专门针对吸烟人群设置了戒烟激励,只要投保时选择戒烟激励,抽烟客户前3年可以享受标准体费率。未戒烟成功,则剩余合同保费按照“吸烟体”费率计算。

好了,絮絮叨叨讲了这么多,希望大家对定寿有一些初步的了解,也希望每一个家庭都能够拥有足够的寿险保障。