暴雨上演连连看，南方多地爆发洪灾，守卫家园你的保险都准备好了吗？

自六月以来，南方连连暴雨，多地出现洪涝灾害，无数人的家园都暴雨毁坏。
国家减灾委、应急管理部近日公布，南方地区洪涝灾害已造成1216万人次受灾，78人死亡失踪，72.9万人次紧急转移安置；8000余间房屋倒塌，9.7万间不同程度损坏；直接经济损失257亿元。
灾难来临的时候，一声招呼都不会打，我们必须学会未雨绸缪，才能保护好我们的家庭和家园。像目前的情况，如果受灾群众有购买家财险的，那有很大程度都由保险公司来买单。
说到家财险，可能还有很多朋友不是很了解，那么今天，我们就来跟大家好好普及普及，毕竟房子可是大多数人奋斗获得的最高资产～

家财险，顾名思义，就是以城乡居民的有形财产为保险标的一种保险，是个人和家庭投保的最主要险种之一。
简单来说，就是将整个房屋和房屋内的装潢及部分指定的电器等物品作为标的（被保险的对象），当它们因合同约定的原因而发生损失的，则保险公司予以赔付。
家财险的保障期多为一年，通常无等待期，个别需3日后生效，依具体产品而定。

购买家财险的情况只有2种：

1）房子登记在你的名下，是你的房子，你有房屋所有权
2）你租的房子，签了正式租房合同，你有房屋使用权


家财险可以保障的财产一般包括：

另外，家财险还可以附加盗窃抢劫保险、管道爆裂保险以及第三者责任（居家责任）保险等，下面我们将这些保障逐一进行分析。

家财险构成

1）房屋主体本身、装修和部分财产
担心火灾、爆炸、自然灾害等原因，导致房屋主体受损，装修损坏或室内一些财产损坏的，但地震、海啸是不管的。
比如，2015年天津滨海新区爆炸事故中被殃及的周边住宅，都是可以直接向保险公司申请理赔的。
还比如暴雨把家的墙面给泡了、开裂的，这个也是可以赔偿的。
这一项责任，保的损失都是比较高的财产，所以是必须要购买的。

2）室内被抢被盗的财产
这个很简单，就是家里被盗或者被抢劫了，丢失的物品均可以申请赔偿。
但是，虽然家财险保障室内财产，但有部分财产是不承保的，这些财产要么价值过高，要么价值难以估计，所以不在承保范围里。具体可参考下面这些。
（1）金银、珠宝、首饰、古玩、货币、古书、字画等珍贵财物
（2）货币、储蓄存折、有价证券、文件、帐册、图表、技术资料等
（3）摩托车、拖拉机或汽车等机动车辆
（4）食品、烟酒、药品、化妆品，以及花、鸟、鱼、虫、树、盆景等
（5）违章建筑、危险房屋、以及其他处于危险状态的财产
另外，这还有一条需要注意，就是家里没人居住超过一定时间情况下遭受的损失，也是不能理赔的。
具体多长时间，每个家财险不一样，有的特别短，7天、10天，有的可以达30天、60天不等，这个要具体看产品的免责条款是如何描述的。
所以，大家尽量选择不含无人居住限制的产品，实在不行也要选个时间长点的，30天、60天的还差不多。

3）水暖管爆裂损失
这个可以算是家财险比较实用的地方。一般是指水管、暖气管、下水管等突然爆裂，产生的修复管道费用、家里财产被水浸泡、腐蚀造成的损失进行的赔偿。
这种情况不仅会造成比较大的损失，而且还会影响邻居，需要花费不少钱。
而且，这个责任赔偿的是“自家水管或邻居家水管爆裂，对你家造成的损失”。
对于自家管道爆裂给邻居造成的损失，是不予理赔的。
如果想要保障这部分风险，还需要附加“第三者责任”（居家责任）。
这个责任北方的朋友尤其要关注一下，如果天气寒冷，有可能水管、暖气管容易爆裂，导致溢水。

4）第三者责任或居家责任
第三者责任指因过失或房屋内外发生的意外事故，对他人或他人财产造成的损失。
比如说，高空坠物砸伤了人、火灾把别人家烧了、水管爆裂把邻居家泡了等，这些都是赔偿的。
近年来，高空坠物事件多发，你要是证明不了自己的清白就有可能被“连坐”，一起承担赔偿责任。因此，对于高层住户来说，第三者责任这项保障还是非常实用的。

1）买家财险，多少保额合适呢？
给自己的房子、财产投保的金额不要超过其本身的价值，因为家财险遵循的是“损失补偿原则”，即损失多少，赔多少。
保额不在高，够用就行！
所以，大家在投保过程中，根据自己房屋的实际价值适当投保即可，没必要浪费钱去买更高的保额。
而且家财险一般都是一年一保，有些期限更短。如果后期房屋增值了，再购买更高的保额即可。

2）注意保险公司的分支机构
家财险涉及到核赔人员实地调查的过程，如果保险公司在当地没有分支机构，定损时可能比较麻烦。

3）关注责任免除
家庭财产保险尽管保险范围比较广，但其中有很多免责，而且各家公司推出的条款会有所区别，所以阅读保险条款也是很有必要的一件事。
电线老化导致火灾不赔：绝大多数家财险，电线因自身磨损等导致的损失，都是责任免除的。
重大过失行为不赔：就是家庭成员或家政人员的重大过失行为导致的事故损失不赔，比如杭州保姆纵火案这种情况，比如出门前煤气忘记关了，引发了爆炸。
价值过高或价值不明的财产不赔：比如珠宝、古玩、字画、邮票等

4）根据需求挑选实用性强的保障
家财险保障的重点很多，我们要挑自己侧重的方面购买。
比如沿海地区的朋友，可以看看台风的保障够不够；住在山区，重点关注泥石流、山洪等责任；如果小区治安不太好，就重点关注下偷盗责任；如果是出租房屋，可以重点看房东、租客责任。
目前市面上的家财险选择还是挺多的，我们这里给大家推荐两款百万家财险产品：“太平超值百万家财险”、“安联安然无忧家庭财产保障”。

总的来说，家财险算是便宜好用的一个保障，希望它能帮大家时刻守护好自己的房子，保护好自己家～