30-40岁的人群，应该如何买保险？

三十而立，四十不惑。这个阶段的人，大多已组建家庭，事业小有成就，有一定积蓄。作为一个家庭的“顶梁柱”，不仅需要为前途努力拼搏，还要赡养老人、抚育子女，面临巨大的生活压力…

意外风险：意外是随时存在的，对于这个阶段的人群来说，上有老下有小，一旦发生意外，就意味着一个家庭的收入可能受损或中断。

健康风险：30至40岁正是收入和事业顶峰期，但身体健康隐患也随着年龄而增高，长期面对电脑、超时、超负荷工作等，肥胖、记忆力功能衰退、心脑血管系统、消化系统等各身体系统功能逐渐减弱。

财务风险：30-40岁，一般结婚有了孩子，家庭会增加不少温馨，但也同时肩负着把孩子养大的责任。跟初入社会相比虽然收入有所提升，但是全家消费支出也会增加不少，孩子的奶粉钱、吃喝玩乐及教育培养等支出，是笔不小的开支，加上车贷房贷等负债月供偿还，对一般人来说支出压力还是挺大的。

三四十岁这个年龄段是保险需求最强烈的一个时期，一方面身体素质已经不像从前，开始渐渐有些小毛病；另一方面背负重大的家庭责任，任何的闪失对整个家庭来说打击都是毁灭性的。
所以在做保险规划时，以重保障为主，但不能像20-30岁的小青年那样主要关注健康保障，而是要把健康保障与身故保障并重。对于理财保险和养老险，如果经济条件有限，目前这个阶段不建议购买。

鉴于这些原因，我们建议30-40岁人群按照如下优先级来配置保险：
意外险 > 重疾险> 寿险 > 医疗险

| 意外险
主要是用来避免发生意外导致收入损失，影响日常消费支出和债务偿还，以及不能尽到抚养小孩成年的责任。
意外险是每个阶段必需的，保费便宜保障高，杠杆划算，强烈建议人人配置。一般配置一年期的就可以了，返还型及长期的价格高，也没有必要。

| 消费型重疾险
专门保障重大疾病，不管花多少钱，不管有没有治疗，出险即可一次性全额赔付。
这一阶段真的是病不起，有一份重疾险作为失能补充，能缓解不少压力。而且此时买，健康状况尚可，保费也不会太高，即使缴费时间为30年，一般也能在退休前交完。
我们经常说，要在40岁之前把重疾险准备好。因为40岁是买重疾险最后的窗口期，年龄再往上走一点，保费就会贵很多，而且身体状况还不一定能通过健康告知。
考虑到家庭负担，这个阶段的重疾险保额最好高一点，一般最好是5×个人年收入值。当然，如果预算有限，至少也要保证保额能维持重大疾病的平均治疗费用（目前各项调查报告发布的平均费用约为30万)。一、二线城市至少要50万保额，才能起到转嫁风险的作用。

| 寿险
这个阶段是事业的快速上升甚至是顶峰期，也就是最赚钱的阶段，身故保障一定是重点。防止家庭支柱出事，孩子无人抚养，父母无人赡养，考虑庞大的家庭责任，强烈建议购买。
针对身故保障的险种，完全可以选择定期寿险进行保障。定期寿险属于纯保障型的险种，相比于终身寿险，定期寿险的保费更加便宜，杠杆比更高，能帮助家庭支柱将经济风险转移到保险公司。

| 医疗险
用于弥补意外或疾病导致的住院或疾病住院费用损失，根据实际治疗支出报销。现在医疗费用日益高涨，万一发生住院，高昂的治疗费用还是挺有压力的，特别是一线城市。医疗险作为社保的补充，可以解决社保的用药限制和报销上限问题，能将看病的压力降到最小。
在经济允许的条件下，我们建议优先选择高免赔额、高保额的百万医疗险。百万医疗险一般一年一买，30岁左右购买，价格也不是太贵，通常在几百块左右。

鉴于这个阶段的人群，大多数已经成家立业，所以我们今天推荐的方案以家庭为单位。
全家总保费在1万元以内，以保障为主，精选市面上性价比高的口碑产品，把一家三口的保险配备齐全。

特别说明的是，本方案中夫妻二人重疾险均配置“康乐一生C款”，这款保险不仅性价比高，而且还可以附加投保人豁免，对已婚人士来说，配备夫妻互保是非常合适的选择。给孩子配置的“百年大黄蜂少儿重疾险2号”也是可以附加投保人豁免的，而且保额还有福利递增（最高可达80万，5%福利递增10次），对于很多年轻父母来说，还可以抗通货膨胀。
考虑到一般家庭通常丈夫是最主要的经济来源，所以单独配置了华贵的“大麦定寿”，不仅保费便宜，健康告知异常宽松（轻微高血压、甲状腺结节、乳腺结节等都可以正常投保，乙肝小三阳或乙肝病毒携带通过智能核保后能够正常投保），也是目前定寿产品中免责条款最少的产品。
医疗险部分我们选择的是“安联甄爱医疗保险“，不仅突破了医保的限制，对住院期间发生的：自费药、进口药、ICU病房费、手术费、护理费、门诊透析等，都能百分百报销，还针对100种重疾保额翻倍，并且附加了10万的意外身故及伤残，全面保障医疗&意外。
对于孩子，如果有社保，配置了意外险和重疾险保障已经很全面了，医疗险可配可不配。
在这里提醒下大家，对于有小孩的家庭，购买保险一定要先大人后小孩，先保障家庭经济支柱，切忌在小孩身上占太多保险预算。

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▼ 康乐一生C款：已婚人士配置重疾险首选
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▼ 安联臻爱：重疾双倍赔付 最高可达1000万
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很多朋友会问，究竟花多少钱买保险是最合适的？其实保险配置是个非常个性化的事情，每个人、每个家庭的财务状况都不一样，即使是同等收入，根据个体情况的不同，方案也会千差万别。

通常，行业常用的方法是“双十原则”，即每年交的保费，控制在年收入的10%左右，对应的保额做到年收入的10倍。当然，如果觉得麻烦、烧脑，可以来最惠比找专业的保险经纪人帮你出谋划策。