保险,对一个家庭来说,并不是一笔随意的投入,所以经常会有用户问我们,到底要花多少钱买保险才合适?

嗯,这个问题还真不好回答~

因为保险保障的是每个人、每个家庭的风险,每个人、每个家庭都有它的独特性和不同需求,不能一概而论。

目前,保险业中通用的计算保费支出的方法有如下两种:

说到保费计算,就不得不提保险业中著名的“双十原则”

这个很好理解,以年收入20万的家庭为例来说,那么按照“双十定律”,就是要拿2万元的保费来获得200万的保额配置。

还有一种,也是比较有名的保费预算标准:标准普尔家庭配置原则

标准普尔曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭,分析总结出他们的家庭理财方式,从而得到“标准普尔家庭资产象限图”。“标准普尔家庭资产象限图”将家庭年收入按固定的比例分成4份,每一份都有对应的使用目的,被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。

按照图中的规定比例,家庭年收入的20%就是这个家一年的保费支出。

如果你的家庭年收入有20万元,那你家每年买保险的钱就是4万元,也就是双十原则保费支出的2倍。
总的来说,这些保费计算工具或定律是保险业长期积累总结的经验所在,有一定的借鉴作用。但在现实情况下,这对配置家庭保障方案来说,还是不够灵活,甚至有些还不太适用。
首先,以上两种计算方法里面都提到“年收入”,但相同的年收入家庭,对应的家庭经济状况并不完全相同,这里面必须要考虑每个家庭的支出及债务情况。
比如:
如果套用“双十原则”,每个家庭在保险上的投入是年保费2万,对A家庭来说可能勉勉强强,对B家庭来说显然是不合理的。
其次,在购买保险时(尤其是医疗险、重疾险、寿险),除保额外,你的年龄、性别、保障时间,甚至健康情况,都会影响保费价格。比如年纪越大,保费就越贵。
所以,保费的支出必须要结合每个家庭的具体情况,以家庭可支配收入为基准,才不会给家庭造成太大的经济压力。
根据每个家庭成员的具体情况,将家庭保费支出控制在家庭可支配收入的10%左右,相对而言是比较合理的。这也是我们獴哥团队在给用户定制家庭保险方案时通用的原则。
当然,买保险除了保费预算外,最重要的还是保额。我们买保险的目的是为了获得保障,把自己的风险转移给保险公司,保额一定要做足。如果只一味关注保费,没有做足保障,未免得不偿失!
用有限的保费预算尽可能的转移家庭风险,这才是我们的终极目标。此外,保险的配置也不是一蹴而就的,随着收入的增长和家庭情况的变化,我们的保险方案也必须要适时作出相应调整。
配置家庭保险并不是一件简单的事情。如果你正准备买保险,或者想了解保险,欢迎来獴哥保险诊所聊聊。这里有从事保险行业10年以上的专家,帮你解锁各种保险知识、防坑指南,细心解答各种疑难杂症。

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