在众多保险拒赔案例之中，“未如实告知”占了很大比例，究其原因多数是因为投保人缺乏保险常识，或者保险业务员未能主动提醒投保人应知道的一些常识所造成。所以，在购买保险之前，非常有必要来好好了解下“如实告知”。

如实告知也叫健康告知。保险公司为了防止带病投保寿险或健康险，会要求被保人投保前告知身体健康状况，一般以保险公司提问，被保人如实回答“是”或“否”来进行。

国内的保险是采用的最大诚信原则，合同双方权利义务对等。只有被保人如实告知自身状况，保险公司才能根据实际情况来确定是否承保，或附加条件承保，在风险发生后旅行赔偿保险金的义务。如未如实告知，保险公司完全有理由拒赔！

那么到底怎么样才算如实告知呢？是不是我们所有的手术住院、感冒打针、头晕呕吐等等都要详细告知？当然不是！

投保人的如实告知义务，在保险法第十六条有规定，具体法律条文是这样的：

订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

翻译成大白话就是：并不是所有的异常都需告知，只要是健康告知问卷询问到的内容，都应该如实回答。保险公司没有询问，就算我们知道某个指标存在异常，也无需告知。

一般来说，保险公司的健康问卷的设计是个性化的，不是完全一致的，不同的产品精算师使用的风险定价模型不同，也决定了保险公司关注的疾病风险不会完全一致。

有些人说，健康告知上面的问题太专业了，我也搞不清楚自己的病症到底算不算？别着急，如果有健康异常又不太懂，建议直接提交体检报告进行人工核保。把选择权交给保险公司，只要核保通过，我们就没有后顾之忧了。

相信很多人都有疑问？既然如实告知这么重要，我也不清楚自己哪里有没有问题，那购买保险之前我是不是要去做个体检？有了身体健康的附加证明，就更能确保不会因为身体健康状况遇到保险公司拒赔的情况。

NO！NO！NO！

千万不要画蛇添足，除非投保时保险公司有硬性要求体检。一般情况下，保险公司核保的保单当中，正常费率承保的标准件占到96%-97%，加费承保和拒保的非标准件仅占3%～4%。通常，以下3种情况需要体检：
1）保额超过一定数目；
2）被保人曾经患过某些影响投保的疾病；
3）年龄较大的被保人
投保时，保险公司默认投保人是健康的。因此，不进行体检，保险公司也并不会以此为理由拒赔。而一旦做了体检，没有问题还好，如果体检出一些问题反而影响投保及日后理赔。
保险公司确定被保险人的既往病史主要是靠以往的记录，投保人在投保时详细列明了保险公司有权通过本人身份证复印件或子女出生证明向任何医生、医院、诊所、保险公司、体检机构、社保中心等的医疗病历和记录，作为评估的依据。所有体检结果都记录在册，为投保进行体检如有问题对被保险人来说百害无一利。
如果曾经患过可能影响投保或日后理赔的疾病，那么是可以而且应当进行体检。不过并不是进行全面的体检，而是针对既往病症进体检，用以证明当前相应病症已痊愈。
近几年，互联网保险非常热门，线上的保险产品可选择性也非常多，便捷、省事、性价比高也成为很多人选择线上投保的原因。但是必须要注意，购买保险产品，线上和线下的如实告知还是有区别的。
线上产品的健康告知，为了缩短投保流程，提升用户的购买体验，通常会在线下投保的健康告知模板基础上精简，需要告知的内容相对比较少。
一张都是“否”的健康问卷，代表你可以光荣地进入后续投保的环节。可一旦出现“是”，就意味着这个产品不能购买了（除非保险公司引入智能核保，或开通了线上人工核保）。因为网销保险产品费率普遍低于线下渠道的保险，因此，在控制风险上也较为严格。
线下产品需告知的内容较多，但由于是人工核保，因此如果有个别的异常告知，也是有可能正常承保的，比如健康年轻人在一定限度内的吸烟饮酒史。相对严重一些的异常告知也有可能被判定为加费承保、延期承保、或责任除外。
因此，如果购买线上产品时，有健康异常，千万千万不要再在网上投保了！因为有过异常记录会增加核保的难度，甚至直接被拒保！最好的做法是咨询保险公司是否可以线下购买同类产品，走线下核保程序，或许可以承保。
提醒：
有些人带病投保，打算钻“不可抗辩条款”的空子，建议千万不要这么干！！
不可抗辩条款规定：合同成立2年后，保险公司不得以未如实告知而解除合同，或拒绝赔偿。 

该条款对投保人十分有利，但它并不是带病投保的保护伞，别以为熬过两年的不可抗辩期，保险公司就会无条件赔付。如果存在故意欺瞒、欺诈情况，不可抗辩条款是无效的。
如果你有病，但你从来不知道，这不是投保过错。反之，你有病，你已经知道了，还故意去购买保险，那就是你的问题了。带病投保，保险公司百分百会拒赔。更悲剧的是，可能连保费也会打水漂。
结论
有问如实回答，没问无需告知，除非有硬性要求，无需特地去体检，认真履行好自己的义务，就不用担心自己的权益会受到不必要的损害。