前段时间受朋友所托，帮忙配置保险。朋友本来以为很简单的事情，结果绕了一大圈下来，只能再去线下保险做咨询。
朋友很费解，体检报告上的也不是啥大问题啊，医生都没说啥，怎么就不能投保呢？
这种情况我们也不是第一次碰到，这种矛盾之所以出现，原因很简单：作为医生，他关心的是你现在要不要治疗；而作为保险公司，他考量的则是你将来出事的概率。
保险公司本来做的就是风险生意，自然得“小题大作”。

一般来说，购买健康险都有一个审核过程，也就是我们常说的“核保”。而保险公司的核保，通常会有以下几种结果：

标准体承保：也就是正常承保，不附加任何条件，这是最理想的投保结果。
加费承保：发病风险高于标准体，该保的还是都会保，但是保险公司要额外收费。
除外承保：身体某个部位的疾病，未来发生风险的几率比较大，但不影响身体的其他部位，所以就把这部分的疾病责任除外，身体其它部位正常承保。
延期承保：有些疾病风险还不明确，可能要观察，或者进一步检查。
拒保：拒保是最坏的情况，想买，保险公司也不卖。
每家保险公司都有一个核保部门，专门负责核保方面的工作。
以前传统的线下保险，流程复杂：填写投保申请—核保部门审核—给出核保结果。
现在，越来越多的人在网上购买保险，保险公司为了简化过程，方便线上投保，就有了“智能核保”这个强大的工具。只要你回答它提出的问题，就可以当场给出核保结论。这样一来，不仅保险公司节省了人力和物力成本，投保人在投保时也变得更加方便。
但是每个人的健康问题都不一样，智能核保也不是全部都能覆盖或问询到，有很多产品，因为技术原因或者疾病比较复杂，无法给出加费、除外或者延期的结果，这时候统一给出拒保结论。所以，智能核保虽然在效率上比较快，但却没有人工核保全面，而且还比人工核保要严格。
如果在智能核保过程中，由于健康问题不符合核保要求，被直接拒保，建议大家到线下再尝试一下。说不定，还有机会承保。
其实，被拒保了也不需要太焦虑，一定要跟保险公司多沟通多交流，不同的情况有相应的解决方法。
1、多试几家保险公司，东家不行换西家
在一家公司被拒保，不等于所有保险公司都会拒保；现在拒保，也不等于说未来一定会拒保。
每家保险公司的核保标准都不一样，同样的身体健康问题，不同的公司、不同的渠道、不同的产品、不同的时间，甚至不同的核保员都有可能会影响到核保结果。如果这家不行，换一家试试总没坏处，说不定就核保成功了呢？
2、考虑核保更宽松的产品，先保能保的
重疾险、医疗险往往是核保最严格的，如果疾病风险过高，过不了核保，可以退而求其次，考虑核保知更宽松的产品。
比如因为高血压、高血糖买不了重疾险、百万医疗险，但是可以考虑防癌险。毕竟，癌症也是发病率很高的重疾，有了这部分保障，多少能堵住一些风险。
3、康复或好转后再买
如果近期的健康风险较高，比如说，刚刚大病了一场，虽然治好了，但在保险公司看来，还是比别人存在的风险更大，在这种情况下，建议等一段时间，经过康复治疗，复查确定没问题后再投保。
写在最后：
总的来说，被拒保并不可怕，保险公司那么多，并不会一棍子将人打死，这家保险公司的产品买不了，不代表别家保险公司的产品不能买；现在买不了，不代表以后买不了。
但是，现在的成年人压力大，生活作息不稳定，身体多多少少容易有些小毛病。所以，还是建议买保险一定要趁早，保费便宜不说，选择余地还大～