前不久，平安推出了20年保证续保的长期医疗险“平安e生保“，刷新了目前国内长期医疗险的记录。
而在此之前，市面上已经有了人保健康、太保寿险、新华保险等保险公司先后推出的长期医疗险产品，保证续保年限6～15年不等。
长期医疗险到底值得选择吗？现在能入手吗？我们今天一起来看看～

2019年11月，银保监会发布了新修订的《健康保险管理办法》，其中明确可以在保险产品中约定对长期健康保险产品进行费率调整。2020年4月，银保监会发布了关于《长期医疗保险产品费率调整有关事项通知》，明确了费率可调的长期医疗保险产品费率调整的基本要求与原则。
而在此之前，由于缺乏费率调整政策的明确支持，保险公司在设计开发医疗保险时，只能开发1年期或期限非常有限（如6年内）的医疗保险产品，用停售老产品升级新产品的模式应对未来的医疗通胀和医疗技术进步导致的医疗费用高企。这也是目前市场上的医疗保险以短期为主的原因。
短期医疗险虽然费率稳定，但保障期间短，说不定哪天就停售了。如果当时消费者的身体状况又恶化，那么产品停售后再想买其他医疗险也很难了，对比来看，能够保证续保20年的医疗险承保状态显然更为稳定。
长期医疗险给人最大的好处就是“长期”二字，能够更好地满足消费者长期保障的刚需，我们在未来较长的时间里都不用担心没有商业医疗险的保护，只要我们不出来，这座围城就一直保护我们。
买后患病，赔过了还能继续买，继续理赔；不怕停售，停售了也能继续继保，继续保障。在一段时间内，续保的决定权始终在自己手里。

当然，也有些人会说，长期保障好是好，但是价格却可能年年涨，而且面对医学水平不断发展，医疗环境不断改变的现状，长期的医疗险没办法及时升级，可能不符合医学的实际发展。
关于价格可能年年涨的问题，银保监会早就替大家规避掉了这个可能性。
今年4月，银保监会在《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》中明确规定了长期医疗险的费率定价以及费率调整的各类问题。
首先，明确了长期医疗保险产品，仅限于以自然费率定价，且首次费率调整时间应当不早于产品上市销售之日起满三年，每次费率调整的时间间隔不得短于一年。同时，保险公司想要调整费率，必须还要满足一些规定。
最重要的是，《通知》还规定了禁调的条件：

上一年度该产品赔付率低于85%且低于行业费率可调的长期医疗保险产品平均赔付率10个百分点及以上。
上一年度该产品发生群访群诉纠纷。银保监会要求不得上浮费率的其他情形。
而且，保险公司想要调整费率，还需要及时公示等等。

所以，费率上涨虽然是肯定的，但还是有监管的，不至于乱定价。
至于最终的涨幅，还是取决于每个产品的赔付率及消费者对产品的忠诚度。

因为随着产品的提价，或出现了有竞争力的新产品，身体健康的人很有可能更换产品，从旧产品换到新产品。而身体出现问题的人，只能继续持有旧产品，随着健康人群不断流出，身体异常的人死守旧产品，将导致产品的赔付率进一步提高。赔付增加，反过来推升产品的价格，留在旧产品里的人，只能承受越来越高的价格……在这个过程中，保险公司也不是真正获利的一方，增长的保费很可能也远远不够赔付。
至于不符合医学的实际发展这个问题，确实是我们和保险公司都需要考虑的事情。最好的情况就是之后面世的长期医疗险，可以具备不断更新功能，让产品可以适应不停变化的医疗环境。

有些人会问了，有了长期医疗险，重疾险是不是没有必要了？
NO! NO! NO! 绝对有必要！

医疗险无法取代重疾险，因为它们的功能不同。简单来说，医疗险是报销型的，只能用于治病，而重疾险是给付型的，既能用于治病，也能用于养病。毕竟住院医疗费用仅仅是冰山一角，患病后对家庭经济影响最大的始终是长期的康复疗养费用和收入损失，这只有重疾险能给到我们。

另外，长期医疗险到期需要重新健康审核，能不能续保仍是未知数。如果届时身体状况不好，自己又没有一份长期保障，将给自己造成一个非常大的风险缺口。而重疾险可以在投保的时候，选择保障终身。

还有一个大家比较敏感的点，就是前面说的，长期医疗险费率并非每年恒定不变，需按自然费率缴费。如果产品赔付率过高，长期医疗险是允许中途涨价的，虽然涨价有严格限制，涨幅每次不超过30%，每年看起来不多，如果算复利就很厉害，最高可以涨几十倍，到时你是否愿意续保？

1、长期医疗保险的产品名称一定含有“XX医疗保险（费率可调）”字样，条款内容会对触发条件等进行说明，因此投保时一定要看清合同。
2、保险公司网站“长期医疗保险”栏目下，会披露费率调整办法、产品名称、上市销售日期，以及历次费率调整情况等信息，减少保险公司和消费者之间的信息不对称。
3、费率调整前会依据保单中约定的方式通知到消费者，因此联系方式变更后要及时通知到保险公司，以免错失消息。
4、费率调整以单个产品为单位，不得因为单个被保险人身体状况的差异实行差别化费率调整政策。这点非常重要，即就算了小A得了癌症，保险公司也不能单独对他加费，除非他这个组别的人都加了。
5、产品上市满3年后才可以首次调整费率，每次调整的时间间隔不得短于1年，同时规定了不得调整费率的几种情况，防止保险公司随意调整费率，切实维护消费者权益。

小结:

长期医疗险，在一定程度上，非常考验保险公司的稳健性，其经营能力和管理能力，直接影响了费率可以出现的调整，以及满期后的续保等情况。
年龄较小或者对自己健康有自信的朋友：可以选择短期医疗险，产品选择空间更大，费率更稳定，而且即便产品下线也可以转投其他产品，等之后长期医疗险市场彻底成熟之后再“投敌”也不迟。
年龄较大或者对自己健康没什么自信的朋友：老老实实选择长期医疗险也不错，起码在20年的时间内，都不需要操心的自己大病医疗费用了~