自獴哥保险诊所成立以来，我们每天都接收到不同用户的问询，针对每个用户的具体情况我们会仔细分析给出最合适的方案。在服务过程中，我们发现带病投保的人群还真有不少，而且年轻人群的比例也不低。因此，我们特别选出来一些用户问的比较高频的问题，希望对大家有所帮助。
之前和大家分享过甲状腺结节怎么买保险《发现有甲状腺结节，还能买保险吗？》，今天我们就来聊聊乙肝患者的投保问题。
众所周知，中国是乙肝大国，乙肝病毒携带者大约有1.2个亿，肝病患者占整个世界一半的人数。多数人谈乙肝色变，其实是对乙肝缺少正确的认识。
严格来说，咱们口中的“乙肝”，分为四种情况：乙肝病毒携带者、小三阳、大三阳、乙型肝炎。具体是哪一种，主要看乙肝五项的检查结果。
乙肝病毒携带者：虽然体内已经感染了乙肝病毒，但是病毒并没有进行复制，肝功能正常，人体与病毒和平共处，对健康影响不大。
乙肝小三阳患者：人体内的乙肝病毒处于免疫耐受期，病毒数量相对较少，复制性减弱，传染性不强。一般无需治疗，但是要记得定期体检，防止由小三阳转为大三阳，甚至出现病毒变异。
乙肝大三阳患者：人体内的病毒复制较为活跃，传染性强。这是治疗乙肝病毒的最佳时机，一定要及时就诊，以免发展为肝炎、肝硬化，甚至是肝癌。
乙肝患者：如果大小三阳患者进一步受到乙肝病毒的攻击，肝脏受到损害，肝功能指标出现异常，才是所谓的“乙肝”。临床发现85%-90% 的肝癌与乙肝有关，通常的发展路径为：乙型肝炎—肝硬化—肝癌。
在购买保险前，必须要充分了解自己的疾病状况，才能有针对性的，找到最适合自己的保险产品。这些问题在后期投保的健康告知中都会有详细的问询，所以不容有误。
答案是肯定可以的！商业险的大门还没有对乙肝患者完全关闭，乙肝患者是可以购买保险的！但是，不同的病况对应不同的核保结果。下面我们将根据乙肝不同的病况，就不同险种进行逐项分析。
意外险，放心买！因为意外险的购买无需健康告知，对疾病没有任何局限，告知的内容只是年龄和职业，保险公司不会区别对待。但如果你想买健康类保险，那就要注意了。请严格做好如实告知，不要存在侥幸心理和曲解《两年不可抗辩条款》，只有做到如实告知，在理赔的时候才能顺利理赔。
随着社会对乙肝患者歧视的逐年减少，同时保险公司核心数据的积累，如果仅仅是乙肝病毒携带者，同时身体其他均正常，购买重疾险一般为：少量加费或者按照标准体承保。
重 疾 险
大部分产品会拒保或加费。比如，弘康哆啦A保、弘康健康一生A+B，乙肝病毒携带者、乙肝小三阳患者、乙肝大三阳患者，只要肝功能检测值不超过正常值上限的1.5倍，都是可以加费承保的。
医 疗 险
绝大多数可以智能核保的产品，比如众安尊享e生、平安e生保，都是对乙肝病毒携带者进行除外承保。也就是因肝脏疾病造成的住院或手术，不给报销，其他疾病正常报销。
如果是小三阳，众安尊享e生就买不了了，平安e生保还是可以买的。如果是乙肝小三阳，想同时投保重疾和平安e生保，建议先投重疾险，再投保平安e生保，避免投保平安e生保的除外责任的记录影响到其他产品的投保。
可以考虑泰康在线微医保，这款产品是少有的，大三阳患者也能买的百万医疗险。
寿 险
乙肝病毒携带者、小三阳患者的寿险选择性还是很多的，几乎没有什么限制，大麦定寿、擎天柱、顾家保、定惠保、瑞泰瑞和全都可以买。
大三阳意味着乙肝病毒比较活跃，感染性较强，情况开始麻烦了。寿险选择性变窄，擎天柱、定惠保就不能买了，因为健康告知中明确提及：“是否患有或曾经患有严重肝病（如肝硬化、慢性活动性肝炎）。”好在顾家保、瑞泰瑞和还是可以正常购买的。
肝功能存在异常，如果控制不好会发展为肝硬化，然后慢慢转为肝癌，所以保险公司一般避之不及。如果还没有发展为肝硬化的话，寿险可以重点考虑瑞泰瑞和，健康告知最宽松。在市场上同类产品中，这个产品性价比非常高，保额最高可以做到150万，并且可以灵活选择保障期限，最长可以保障到88周岁，可以满足普通人的需求了。
考虑到有些朋友没太多时间去一一比较，我们下面以有社保的30岁男性／女性为例，分别配置了适合不同病况的投保方案，仅供参考！（不同城市、不同年龄段、不同健康状况、不同的家庭经济状况都会影响保险的配置，有需求的朋友可以直接点击文末小程序“獴哥保险诊所”，进行问询。）
方案一：适合乙肝病毒携带／小三阳患者
保险额度：重疾险50万 + 医疗险200万 + 意外险50万 + 定寿50万
重疾险：选择的网红高性价比产品 “康乐一生c款” ，只要肝功能不存在异常，即可标准体投保。此外，这款产品还可以附加投保人豁免，对于年轻夫妻来说，是非常值得选择的。
医疗险：平安e生保，可除外承保。
意外险：上海人寿小蜜蜂，50 万的意外身故保障，以及 5 万的意外医疗额度，不仅保障一般意外身故/伤残，还包含水陆空等额外交通意外保障。每年只需 180 元，绝对的高性价比，高杠杆。
定期寿险：华贵大麦定寿保费便宜，健康告知异常宽松，乙肝小三阳或乙肝病毒携带通过智能核保后能够正常投保，是目前定寿产品中免责条款最少的产品。
方案二：适合大三阳患者
保险额度：重疾险50万 + 医疗险300万 + 意外险50万 + 定寿50万
重疾险：大三阳患者即便肝功能无异常，买重疾险的选择也不多。”弘康健康一生A+B” 是少数可以选择的产品之一，虽然比健康人群高，要加费投保，但能买到已经不易。比起裸奔，已经是很好的结果了。
医疗险：微医保几乎是大三阳患者，唯一可以购买的百万医疗险，而且价格不贵，虽然要除外承保，但真的很良心了。
意外险：同上，不再多说。
定期寿险：健康告知宽松，只询问了肝硬化的情况，因此大三阳也可以正常投保。
方案三：适合 乙肝患者
保险额度：意外险50万 + 定寿50万
乙型肝炎由于后期有可能发展为肝癌，保险公司的核保非常严格。目前重疾险和医疗险暂未发现合适的产品，定寿只要还未发展为肝硬化等，瑞泰瑞和还是可以正常购买的。
好了，关于乙肝的投保分享我们暂时分享这些，如果以上尚没有解决你的疑问，欢迎大家来“獴哥保险诊所”咨询。
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